БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Документы

№ п/п

Вопрос

Ответ

Источник
1 Каким оптимальным требованиям должны отвечать документы потенциальных заемщиков на получение от той или иной кредитной организации кредитов, обеспечиваемых поручительствами или залогом денежных требований?
 Заключение кредитного договора и предоставление кредита регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В соответствии с главой 23 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством и залогом (в том числе залогом прав требований).
По всем договорам поручительства, а также договорам, на которых основывается передаваемое в залог денежное требование, должна осуществляться проверка полномочий лиц, подписавших договор, а также проверка соблюдения требований законодательства о крупных сделках и сделках с заинтересованностью.
Для проведения указанной проверки изучаются:
- копии заверенных соответствующим образом доверенностей лиц, подписывающих договор по доверенности;
- выписка из устава, свидетельствующая о наличии улиц, подписавших договор, полномочий на его подписание;
- заверенные копии документов, свидетельствующих о назначении лиц, подписавших договор на соответствующую должность, и сроках их полномочий;
- копии карточек с образцами подписей и оттиска печати сторон договора;
О требованиях к документам потенциальных 'заемщиков на получение кредита в банке
Кредитные операции банка
- вопрос о необходимости одобрения уполномоченными органами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, проверяется на момент рассмотрения заявления потенциального заемщика о выдаче кредита.
Для подтверждения полномочий подписавшего договор лица рекомендуется требовать заверенные копии протокола уполномоченного органа организации (приказа) об избрании (назначении) лица на должность, а также копию банковской карточки с образцом подписи лица, если организация-потенциальный заемщик обслуживается в другой кредитной организации.
Для проверки информации о том, является ли соответствующая сделка крупной либо сделкой, в совершении которой имеется заинтересованность, целесообразно изучить учредительные документы организаций, доступную информацию из отчетности организаций, персональный состав органов управления, состав акционеров (участников) организаций; балансы потенциального заемщика и его должников. Документами, подтверждающими соблюдение требований законодательства об одобрении крупных сделок либо сделок, в отношении которых имеется заинтересованность, являются:
- выписка из протокола общего собрания акционеров (участников), протокола заседания совета директоров, заверенные копии указанных протоколов;
- список аффилированных лиц;
- выписка из устава юридического лица о порядке совершения им сделок с заинтересованностью и крупных сделок;
- подтверждение надлежащего уведомления лиц, имеющих право на участие в общем собрании акционеров, если решение об одобрении сделок с заинтересованностью и (или) крупных сделок принимает общее собрание акционеров.
Сумма поручительства(ств) должна быть равна сумме требований кредитной организации по кредитному договору или превышать указанную сумму.
Подтверждением готовности поручителя(ей) заключить договор поручительства на момент представления заявления о выдаче кредита является соответствующее письмо(а) поручителя(ей) с указанием суммы (максимальной суммы) по договору поручительства, срока и процентной ставки по кредитному договору, обеспечиваемому поручительством.
Данное письмо должно быть подписано уполномоченным лицом организации-потенциально-го поручителя.
Залог прав требования регулируется разделом IV Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-I «О залоге» (в ред. Федерального закона от 19.07.2007 N 197-ФЗ; далее - Закон о залоге), действующем в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ.
При заключении договора залога прав требования следует иметь в виду, что право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.
В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. При этом залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.
В договоре залога прав должно содержаться указание, что залогодатель обязан:
- совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
- не совершать уступки заложенного права;
- не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;
- принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
- сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.
В договоре залога прав целесообразно указывать, что кредитная организация-залогодержатель вправе:
- независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные ст. 56 Закона о залоге;
- вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
- в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных п. 4 ст. 56 Закона о залоге, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.
В соответствии со статьей 55 Закона о залоге залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав. Поэтому следует предлагать потенциальным заемщикам включать в комплект предоставляемых документов проект соответствующего письма потенциального заемщика в адрес должника по договору, права требования по которому передаются в залог кредитной организации.
Дополнительно к представленным организа-циями-потенциальными заемщиками документам может изучаться информация, содержащаяся на их официальных сайтах, а также официальных сайтов их должников по договорам, права требования по которым передаются в залог.		 Журнал "Бухгалтерский учет в кредитных организация", № 01 (115) январь 2008 г.

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510