Проверка качества обеспечения кредита

На основании сведений, имеющихся в кредитном договоре, договоре залога (поручительства, гарантии) и лицевых счетах по учету выданных ссуд, проверяется правильность отнесения выданной ссуды к группе риска по качеству обеспечения.

  В зависимости от предоставленного обеспечения уточняется наличие в кредитном (юридическом) деле заемщика необходимых документов:

      при залоге недвижимости

     при залоге транспортных средств

     при залоге товаров в обороте

     при залоге оборудования

     при залоге ценных бумаг

     при банковской гарантии

     при поручительстве

  При отсутствии, либо ненадлежащем оформлении документов (кроме рекомендуемых), ссуда считается необеспеченной.

  При надлежащем оформлении документов уточняется:

     определена ли рыночная стоимость предметов залога на момент оценки риска;

     оформлена ли юридическая документация таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой;

     достаточность рыночной стоимости предметов залога для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, процентов в соответствии с договором и издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

Для определения достаточности обеспечения ссуды рыночная стоимость предметов залога сравнивается с суммой обеспечения, необходимой для предоставления кредита и рассчитанной по формуле:     

Ок = К + (К х П х Д / 365 х 100%)+ Из, где

Ок - сумма обеспечения, необходимая для выдачи кредита;

К - сумма кредита;

П - процентная ставка, определенная при выдаче кредита;

Д - срок действия кредита (в днях);

Из - сумма издержек, связанных с реализацией залоговых прав (исходя из практики и вида обеспечения).

По результатам анализа определяется качество и достаточность обеспечения ссуды на момент ее выдачи и заполняется соответствующий документ.

  В зависимости от качества обеспечения, ссуды относятся к:

     обеспеченным,

     недостаточно обеспеченным,

     необеспеченным.

(Письмо Банка России от 16.12.1998 № 363-Т "О Методических рекомендациях по проверке кредитного портфеля кредитной организации", ст. 3.4)

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510