Порядок расчета полной стоимости кредита для заемщика - физического лица

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

                      ДП
     n                 i
     SUM ---------------------- = 0,
     i=0            (d - d )
                     i   0
        (1 + ПСК) ---------
                     365

     где:
     d - дата i-го денежного потока (платежа);
     i
     d - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой
     0
     перечисления денежных средств заемщику);
     n - количество денежных потоков (платежей);
     ДП - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.
     i
     Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных
     средств)  включаются  в  расчет  с  противоположными  математическими
знаками, а
     именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается
в
     расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов
по
     кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
     ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.
     При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии),
     предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например,
за
     рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей,
     осуществляемых    заемщиком   на  дату  начального  денежного  потока
(платежа)
     (d ).

(Указание от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 1.)

В расчет полной стоимости кредита включаются:

• платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
  • по погашению основной суммы долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

  К указанным платежам относятся: платежи по оценке и страхованию передаваемого в залог имущества (например, квартиры); платежи по страхованию жизни заемщика; страхованию ответственности заемщика по исполнению обязательств, вытекающих из условий кредитного договора и другие платежи.

  Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.

  В случае если платежи в пользу третьих лиц при расчете полной стоимости кредита не могут быть определены на весь срок кредитования, то они включаются исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита (за весь срок кредитования).

  В случае если кредитным договором определено два третьих лица (или более), расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них (с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита), а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

  Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

(Указание от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.1., п. 2.2.)

В расчет полной стоимости кредита НЕ включаются:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
  
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
• предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
  • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита НЕ включаются:

• комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);
• комиссии за приостановление операций по банковской карте;
• комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

(Указание от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 3.1., п. 3.2.. п. 3.3.)

В случае если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора).

В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

(Указание от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 4.)

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510