БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

Кредитные бюро - самостоятельные учреждения, которые за небольшую плату готовы предоставить банку информацию, необходимую для вынесения решения о конкретном заемщике.

Кредитные бюро  зачастую используют специальные технологии для того, чтобы получить из данных заемщика определенный числовой рейтинг, обозначающий его надежность.

В расчете рейтинга участвуют самые что ни на есть бытовые параметры - наличие детей, семейное положение, заработок. Рейтинг заемщика оказывает большое влияние на отношения с банком - заемщикам с более высоким рейтингом предоставляются кредиты под более низкий процент и на более выгодных условиях, предлагаются новые продукты банка.

Влияние параметров на рейтинг заемщика значительно меняется в зависимости от страны: в США, например, чем старше заемщик, тем выше его рейтинг. В российских системах рейтинг заемщика, напротив, стремительно падает по мере приближения к пенсионному возрасту.

О необходимости создания кредитных бюро в банковском сообществе говорится уже лет пять. Действительно, в ситуации, когда даже крупнейшие банки, занимающиеся розничным кредитованием, еле-еле охватывают менее 7 процентов рынка, необходима связующая структура, которая позволила бы участникам рынка обмениваться информацией о заемщиках. Российские банки действительно создали несколько сообществ для решения этой задачи, однако никто не сомневался в том, что жизненно необходим закон, который бы упростил и ускорил такой обмен.

Закон "О кредитных историях" его приняли 30 декабря 2004 года, а с 1 июня 2005 года он частично вступил в силу, разрешив кредитным организациям с согласия заемщика предоставлять информацию о его займах в кредитные бюро.

Полностью закон вступит в силу 1 сентября, обязав все банки предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из кредитных бюро. Специально созданный Центральный каталог кредитных историй при Банке России будет использоваться для поиска бюро кредитных историй, содержащих конкретные кредитные истории.

Закон подразумевает хранение кредитных историй заемщика в течение 15 лет с момента последнего изменения его кредитной истории и дает заемщику право требовать раз в год бесплатно и любое число раз за плату предоставления кредитного отчета. Кроме того, закон разрешает заемщику оспорить содержащиеся в кредитном бюро сведения целиком или частично.

При этом банк не может передать информацию о заемщике без согласия самого заемщика. Впрочем, большинство банков, скорее всего, просто повысят процентные ставки по кредитам для тех граждан, которые не хотят добавления своей информации в базу данных кредитного бюро, или, что вероятнее, - при несогласии заемщику будут просто отказывать в кредите.

Кредитные бюро в России

Начало кредитным бюро в России положило создание Ассоциацией российских банков (АРБ) в 2003 году некоммерческого партнерства, объединившего несколько десятков российских банков. Кредитные портфели членов партнерства к осени 2004 года в сумме составляли 60 процентов от совокупного кредитного портфеля российской банковской системы.

Учитывая требования рассматриваемого тогда Думой закона "О кредитных историях", к концу 2004 года предполагалось преобразовать этот некоммерческий союз в коммерческую организацию.

Тем временем на рынке появился еще один игрок - агентство "Интерфакс" договорилось с крупнейшим в мире кредитным бюро Experian о сотрудничестве. Партнерам могло помешать прописанное в законопроекте ограничение: предполагалось, что одна организация не сможет владеть более чем десятью процентами акций создаваемого бюро, однако впоследствии законодатели заменили 10 процентов на пятьдесят.

(Федеральный Закон от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях")

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510