Положение по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт

1.1.1. Положение о кредитовании физических лиц (далее — Положение) [банка (указывается его наименование)] (далее — Банк) регламентирует порядок работы при кредитовании физических лиц с использованием банковских карт в Банке в валюте Российской Федерации (далее — рубли) и в иностранной валюте.

1.1.2. Настоящее Положение разработано на основе кредитной политики Банка, Положения по кредитованию физических лиц, и предназначено для сотрудников подразделений Банка, принимающих участие в операциях кредитования физических лиц с использованием банковских карт (кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений).

1.1.3. Настоящее Положение, а также все изменения и дополнения к нему утверждаются в порядке, определенном для технологических документов Банка.

1.1.4. Подразделением, ответственным за внесение изменений и дополнений в Положение, является [наименование подразделения, осуществляющего методологическую поддержку кредитных операций физических лиц].

1.1.5. Настоящее Положение определяет:

— порядок осуществления специалистами кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений Банка функций в процессе кредитования физических лиц с использованием банковских карт;

— разделение сфер персональной ответственности между специалистами Банка.

1.1.6. Настоящее Положение не распространяется на кредиты, выданные физическим лицам с использованием кредитных карт и расчетных карт (овердрафт).

1.1.7. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, программ кредитования с использованием банковских карт и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования физических лиц устанавливаются дополнительно нормативными документами Банка.

Применение каких-либо других условий кредитования, отличных от условий, предусмотренных настоящим Положением, возможно только по решению кредитного комитета Банка.

1.1.8. Порядок организации работы по взысканию просроченных кредитов и процентов по ним, взыскания проблемных и списания нереальных для взыскания ссуд установлен Порядком работы с проблемными кредитами Банка.

1.1.9. Порядок бухгалтерского учета операций по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт приведен в приложении __ к Учетной политике «Порядок бухгалтерского учета операций по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт».

1.2. Используемые нормативные документы

1.2.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая; далее — ГК РФ).

1.2.2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

1.2.3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая).

1.2.4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

1.2.5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

1.2.6. Положение Банка России от 26.07.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

1.2.7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

1.2.8. Положение Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

1.2.9. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

1.2.10. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

1.2.11. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

1.2.12. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

1.2.13. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

1.2.14. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

1.2.15. Учетная политика Банка.

1.2.16. Процентная политика Банка.

1.2.17. Положение о порядке создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности Банка.

1.2.18. Положение о порядке создания резервов на возможные потери Банка.

1.2.19. Положение о кредитовании физических лиц Банка.

1.2.20. Положение о порядке осуществления эмиссии банковских карт Банка.

1.3. Термины и сокращения

Кредитующее подразделение — подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц*.

*	Управление кредитования, отдел кредитования физических лиц, кредитные отделы филиалов и дополнительных офисов Банка в соответствии с организационной структурой Банка.

Кредитные документы — кредитный договор, договор об открытии кредитной линии, а также документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор залога, договор поручительства и др.).

Обеспечивающие подразделения (службы) — подразделения Банка, которые принимают (могут принимать) участие в операциях кредитования физических лиц (юридическое подразделение, подразделение безопасности, бухгалтерские подразделения, кассовые подразделения, подразделение управления рисками и др.).

Бухгалтерские работники — бухгалтерские работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие отражение в бухгалтерском учете операций по кредитованию физических лиц.

Кассовые работники — кассовые работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие выдачу и прием наличных денежных средств по операциям кредитования физических лиц. Допускается совмещение функций кассовых и бухгалтерских работников в установленном порядке.

Обособленные подразделения — филиалы и дополнительные офисы Банка.

Уполномоченный сотрудник — должностное лицо, осуществляющее определенные настоящим Положением и должностной инструкцией действия по операциям кредитования физических лиц. Уполномоченными сотрудниками кредитующих подразделений являются консультанты и кредитные работники (кредитные инспекторы).

Консультант — уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения, осуществляющий консультации по операциям кредитования физических лиц, выполняющий операции, предшествующие выдаче кредита и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей.

Кредитный работник — уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) кредитующего подразделения, осуществляющий документальное оформление операций выдачи кредита физическим лицам, ведущий кредитное досье заемщика и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей. При необходимости выполняет функции консультанта.

Уполномоченное лицо — сотрудник Банка, уполномоченный соответствующей доверенностью подписывать кредитные договоры от имени Банка.

Кредитный договор — договор между Банком и заемщиком на выдачу кредита с использованием кредитной карты.

Договор овердрафта — договор банковского счета между Банком и заемщиком либо дополнительное соглашение к договору банковского счета на выдачу кредита при недостаточности средств на банковском счете с использованием расчетной (дебетовой) карты (овердрафт).

Банковская карта — пластиковая карта, представляющая собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Расчетная (дебетовая) карта — банковская карта, предназначенная для совершения операций ее держателем в пределах установленного Банком-эмитентом расходного лимита. Расчеты по расчетной (дебетовой) карте осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком-эмитентом клиенту в соответствии с договором овердрафта при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта — банковская карта, предназначенная для совершения операций ее держателем за счет денежных средств, предоставленных Банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Эмитент — кредитная организация, осуществляющая выпуск банковских карт, открытие счетов, выдачу кредитов с использованием банковских карт и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Держатель — физическое лицо, совершающее операции с использованием банковских карт в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Заемщик — физическое лицо, представившее заявку на получение кредита с использованием банковской карты, заключившее с Банком в установленном порядке кредитный договор, договор овердрафта и имеющее задолженность по нему.

Поручитель — физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком договор поручительства и несущее солидарную с заемщиком ответственность за возврат суммы долга, процентов по нему, штрафных санкций и иных издержек в случае неисполнения обязательств заемщиком, в объеме, предусмотренном договором поручительства.

Кредитный комитет — коллегиальный орган Банка или обособленного подразделения Банка, в функции которого входит рассмотрение заявок на выдачу кредитов физическим лицам.

Лимит кредитования — максимальный размер кредита, разрешенного к выдаче физическому лицу. Лимит кредитования для центрального офиса, дополнительных офисов утверждается кредитным комитетом Банка.

РВПС — резервы на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, создаваемые в соответствии с Положением № 254-П и Положением о порядке создания РВПС.

РВП — резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах, создаваемые в соответствии с Положением № 283-П и Положением о порядке создания РВП.

Клиент — физическое лицо, вступающее с Банком в отношения, связанные с заключением кредитного договора.

Обеспечение кредита — совокупность условий, обязательств, дающих основание кредитору (Банку) быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен.

Портфель однородных ссуд (ПОС) — совокупность ссуд, выданных одним кредитующим подразделением в рамках действующей программы кредитования в соответствии с пунктом 2.1 на стандартных условиях. В портфели однородных ссуд не входят ссуды, величина которых превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П. В портфели однородных ссуд не входят ссуды, по которым выявлены индивидуальные признаки обесценения, определенные Положением о порядке создания РВПС. Признаками однородности ссуд в ПОС являются:

— выдача кредита в рамках действующей программы кредитования;

— незначительная величина ссуды (менее 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка;

— отсутствие индивидуальных признаков обесценения, определенных Положением о порядке создания РВПС.

Кредиты, входящие в каждый ПОС, отражаются на одном (общем) балансовом счете. Резерв на возможные потери по кредитам, входящим в ПОС, отражается на одном (общем) балансовом счете.

Пакетные операции — операции, осуществляемые уполномоченными бухгалтерскими работниками в автоматическом режиме в [наименование программного комплекса] с последующей выгрузкой в баланс Банка. К пакетным операциям, в частности, относятся:

— формирование и корректировка РВП и РВПС;

— вынесение сумм на счета просроченных ссуд;

— начисление процентов по кредитам.

Кредитная история — данные, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по договорам займа (кредита), других обязательств. В состав указанной информации могут входить факты:

— наличия/отсутствия просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов, полученных в Банке;

— наличия/отсутствия просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов, полученных в других кредитных организациях, торговых организациях, организациях сферы услуг и т.д.;

— полного или частичного невыполнения обязательств перед другими кредиторами.

Овердрафт — кредит, предоставленный при недостатке средств на банковском счете.

Кредитная линия — кредит, по условиям которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает лимита, установленного ему данным договором (лимит задолженности).

Банк вправе ограничивать размер денежных средств, предоставленных заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий.

Заявление-анкета — заявление-анкета на предоставление кредита клиентам — физическим лицам.

Формы заявления-анкеты по различным видам кредитования утверждаются отдельными приказами по Банку.

Грейс-период — льготный период кредитования: период использования заемщиком денежных средств, полученных в кредит с использованием банковских карт, без начисления и уплаты процентов Банку. Размер грейс-периода устанавливается утвержденными программами кредитования с использованием банковских карт и может составлять от 20 (другое) до 60 (другое) календарных дней.

2. Основные принципы кредитования физических лиц с использованием кредитных карт

2.1. Общие условия кредитования с использованием банковских карт

2.1.1. Банк предоставляет кредиты с использованием банковских карт заемщикам — физическим лицам в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением.

2.1.2. Банк предоставляет кредиты с использованием банковских карт заемщикам — физическим лицам (резидентам и нерезидентам).

________________________

Варианты ограничений по группам заемщиков:

1. Кредиты предоставляются физическим лицам — резидентам Российской Федерации.

2. Кредиты предоставляются физическим лицам, заключившим с банком договор банковского счета (договор вклада).

3. Кредиты предоставляются физическим лицам, заключившим с банком договор банковского счета.

4. Кредиты предоставляются физическим лицам — резидентам Российской Федерации, имеющим постоянное место жительства в ___________________________________________________.

2.1.3. Кредиты предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

________________________

Варианты ограничений:

1. Кредиты предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации.

2. Выдача и погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке (в случае, если кредиты предоставляются в иностранной валюте]

2.1.4. Банк осуществляет кредитование физических лиц с использованием банковских карт платежных систем:

— __________________________________;

— __________________________________*.

*	Платежные системы определяются решением правления Банка.

2.1.5. Выдача кредитов с использованием банковских карт осуществляется:

· по кредитам, выданным с использованием расчетных (дебетовых) карт, — посредством зачисления денежных средств на банковские счета заемщиков;

· по кредитам, выданным с использованием кредитных карт, — посредством зачисления денежных средств на банковские счета заемщиков.

________________________

Вариант:

— без использования банковского счета заемщика.

2.1.6. Выдача кредитов с использованием банковских карт осуществляется на стандартных условиях в рамках утвержденных программ кредитования с использованием банковских карт.

2.1.7. Кредиты с использованием банковских карт предоставляются в виде кредитной линии с лимитом задолженности.

________________________

Вариант:

— с лимитом задолженности и (или) лимитом выдачи.

2.1.8. Кредиты с использованием банковских карт предоставляются на срок до востребования.

________________________

Вариант:

— на срок до востребования или иной срок, установленный утвержденной программой кредитования.

2.1.9. Кредиты с использованием банковских карт предоставляются под поручительство физического лица.

________________________

Вариант:

— под поручительство двух физических лиц; без обеспечения выполнения обязательств. Вид обеспечения по кредитам, выданным с использованием банковских карт, устанавливается утвержденной программой кредитования.

2.1.10. Необходимым условием выдачи кредита с использованием банковской карты является:

· для сотрудников Банка — наличие положительной кредитной истории в любой кредитной организации.

________________________

Вариант:

— наличие положительной кредитной истории в Банке; отсутствие другой задолженности перед Банком на момент получения кредита с использованием банковской карты;

· для сторонних заемщиков — наличие положительной кредитной истории в Банке.

________________________

Вариант:

— наличие двух положительных кредитных историй в Банке; наличие двух (трех) положительных кредитных историй в любой кредитной организации; отсутствие другой задолженности перед Банком на момент получения кредита с использованием банковской карты.

2.1.11. За пользование кредитом с использованием банковских карт клиент уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается утвержденной программой кредитования с использованием банковских карт.

2.1.12. По кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт, может быть установлен грейс-период.

2.2.1. Выдача кредитов осуществляется на основании решений кредитных комитетов обособленных подразделений.

2.2.2. Размер процентной ставки, а также решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам с использованием банковских карт принимаются правлением Банка*.

*	Или другим органом управления Банка, принимающим решение об изменении процентных ставок

2.2.3. Индивидуальная периодичность уплаты основного долга и процентов по кредитам, выданным с использованием банковских карт, не устанавливается.

________________________

Вариант:

По желанию заемщика может устанавливаться индивидуальная периодичность уплаты основного долга и процентов по кредитам, выданным с использованием банковских карт.

Решение об установлении индивидуальной периодичности погашения принимается кредитным комитетом обособленного подразделения или кредитным комитетом Банка.

Изменения в графике платежей оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору, договору кредитной линии.

2.2.4. Кредитный комитет обособленного подразделения принимает решение о выдаче кредитов с использованием банковских карт на условиях утвержденных программ кредитования.

2.2.5. Операции по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт осуществляют следующие подразделения Банка (кредитующие подразделения):

— отдел кредитования физических лиц;

— кредитные отделы филиалов Банка;

— дополнительные офисы Банка (кредитно-кассовые офисы Банка, другие внутренние структурные подразделения).

2.2.6. Операции по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт осуществляются с участием следующих подразделений Банка (обеспечивающие подразделения):

— юридические подразделения (в части правового обеспечения операций);

— подразделения безопасности (в части проверки благонадежности заемщиков);

— подразделения по работе с банковскими картами (в части оформления и выдачи банковских карт клиентам);

— другие подразделения Банка в соответствии с настоящим Положением.

Работники обеспечивающих подразделений несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.2.7. Отражение операций по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт в бухгалтерском учете осуществляется бухгалтерскими работниками.

Учет операций по кредитованию физических лиц ведется в программном комплексе [наименование программного комплекса].

Бухгалтерские работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.2.8. Прием наличных денежных средств при погашении физическими лицами кредитов, полученных с использованием банковских карт, осуществляется кассовыми работниками.

Кассовые работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.3. Правовое обеспечение операций кредитования с использованием банковских карт

2.3.1. При выдаче кредита с использованием расчетной (дебетовой) карты между Банком и заемщиком заключается:

— договор банковского счета;

— дополнительное соглашение к договору банковского счета о предоставлении кредита при недостаточности или отсутствии средств на счете клиента в пределах установленного лимита (овердрафт).

2.3.2. При выдаче кредита с использованием кредитной карты между Банком и заемщиком заключается:

— кредитный договор;

— договор банковского счета (в случае, если выдача кредита с использованием кредитных карт осуществляется путем зачисления средств на банковский счет заемщика).

2.3.3. Порядок и условия заключения кредитных договоров, договоров обеспечения устанавливаются Положением о кредитовании физических лиц.

Порядок и условия заключения договоров банковского счета для осуществления операций с использованием банковских карт устанавливаются Положением о порядке осуществления эмиссии банковских карт.

2.4. Порядок уплаты процентов по кредиту

2.4.1. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в соответствии с кредитным договором и утвержденной программой кредитования с использованием банковских карт.

2.4.2. Порядок и условия начисления и уплаты (в том числе взыскания) процентов устанавливаются Положением о кредитовании физических лиц.

2.4.3. Уплата процентов за пользование кредитом производится в сроки, установленные кредитным договором и утвержденной программой кредитования с использованием банковских карт.

2.4.4. Оплата причитающихся Банку процентов осуществляется клиентом:

а) при оплате наличными денежными средствами:

— путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка,

— путем внесения наличных денежных средств через банкомат;

б) при оплате в безналичном порядке:

— путем списания Банком средств с банковского счета, счета вклада заемщика на основании заявления клиента (платежным поручением) либо условия о безакцептном списании (мемориальным ордером, платежным требованием);

— путем перечисления заемщиком средств с его банковского счета с применением банковской карты, интернет-технологий.

2.5. Портфели однородных ссуд

2.5.1. Кредиты, выданные в соответствии с утвержденными программами кредитования с использованием банковских карт, величина которых не превышает 0,5 процентов от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П, формируют портфели однородных ссуд для целей ведения бухгалтерского учета и создания резервов на возможные потери.

2.5.2. Порядок создания резервов по портфелям однородных ссуд по кредитам, выданным с использованием банковских карт, устанавливается Положением о порядке создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности.

2.6.1. Предоставление кредита с использованием расчетных (дебетовых) карт осуществляется посредством зачисления денежных средств на банковские счета клиентов.

2.6.2. Предоставление кредита с использованием кредитных карт осуществляется:

а) при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам — резидентам — посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета заемщиков, либо без использования банковских счетов, если это предусмотрено кредитным договором;

б) при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам — нерезидентам — посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета без использования специальных банковских счетов клиентов-нерезидентов;

в) при предоставлении денежных средств в иностранной валюте — посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета заемщиков.

2.6.3. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в Банк реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

2.6.4. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется заемщиками — физическими лицами:

— в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в Банке или другой кредитной организации;

— наличными деньгами через кассу, банкомат.

2.6.5. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам определяются договором с клиентом и утвержденными программами кредитования с использованием банковских карт.

3.1. Функции сотрудников кредитующих подразделений

3.1.1. Функции консультанта.

3.1.1.1. Консультирование клиентов:

— по условиям программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт, утвержденных в Банке;

— по условиям кредитного договора, договора овердрафта, договоров обеспечения.

3.1.1.2. Проведение предварительных переговоров. Прием заявлений и других документов на получение кредита с использованием банковских карт от физических лиц, получение банковской карты.

3.1.1.3. Формирование пакета документов на получение кредита, получение банковской карты.

3.1.1.4. Оценка кредитоспособности заемщиков.

3.1.1.5. Передача документов заемщика на рассмотрение работникам обеспечивающих подразделений.

3.1.1.6. Проверка наличия у клиентов овердрафта, ссудной задолженности и иных обязательств перед Банком [(при наличии условия об отсутствии другой задолженности заемщика перед Банком на момент выдачи кредита с использованием банковской карты)].

3.1.1.7. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита на кредитный комитет в соответствии с пунктом 4.6.

3.1.1.8. Формирование и ведение базы данных по клиентам в программном комплексе.

3.1.2. Функции кредитного работника.

3.1.2.1. Осуществление функций, предусмотренных пунктами 3.1.1.1 — 3.1.1.8 (при отсутствии в кредитующем подразделении кредитных консультантов).

3.1.2.2. Оформление кредитных документов в соответствии с решением кредитного комитета.

3.1.2.3. Формирование распоряжений работникам подразделения по работе с банковскими картами:

— о выпуске кредитной карты, расчетной (дебетовой) карты с установленным лимитом кредитования;

— об установлении лимита овердрафта по действующей расчетной (дебетовой) карте.

3.1.2.4. Формирование распоряжений бухгалтерским работникам:

— об установлении и изменении категории качества;

— об отнесении ссуды к соответствующему ПОС;

— об отражении в бухгалтерском учете обеспечения и иных условий кредитного договора и договоров обеспечения.

3.1.2.5. Занесение информации о выданной ссуде в программу [наименование программного комплекса] в соответствии с распоряжением на выдачу кредита, подписанном уполномоченными лицами.

3.1.2.6. Сопровождение кредитного договора:

— контроль над своевременным погашением задолженности по основному долгу и начисленным процентам согласно условиям кредитного договора, договора овердрафта (текущее обслуживание задолженности по кредитному договору);

— периодический (ежеквартальный) анализ и оценка финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

— осуществление мероприятий по возврату проблемной и просроченной задолженности;

— контроль за правомерностью учета ссудной задолженности в портфеле однородных ссуд.

3.1.2.7. Проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности, учитываемой в индивидуальном порядке, с целью ее классификации для целей создания РВПС и РВП по условным обязательствам кредитного характера по ссудам физических лиц.

3.1.2.8. Проведение оценки кредитного риска по портфелям однородных ссуд.

3.1.2.9. Рассмотрение заявок заемщика, поручителя об изменении условий заключенных кредитных договоров и договоров обеспечения; оформление изменения условий договоров в соответствии с принятыми решениями.

3.1.2.10. Учет, регистрация и хранение кредитных документов. Формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив.

3.1.2.11. Контроль за своевременным и правильным исполнением бухгалтерскими работниками, работниками подразделения по работе с банковскими картами соответствующих распоряжений.

3.1.2.12. При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о принципиальной возможности предоставления заемщику кредита.

3.1.2.13. Кредитный работник несет ответственность за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей с учетом конкретных обязательств.

3.2. Функции бухгалтерских работников

3.2.1. Формирование мемориальных документов на выдачу заемщику банковской карты и отражение этой операции в бухгалтерском учете.

3.2.2. Открытие и закрытие ссудных счетов, других счетов по операциям кредитования с использованием банковских карт.

3.2.3. Отражение обеспечения по кредиту на внебалансовом счете на основании распоряжения кредитного работника.

3.2.4. Осуществление пакетных операций.

3.2.5. Формирование расчетных, кассовых документов на погашение задолженности по основному долгу и процентам и отражение этих операций в бухгалтерском учете.

3.2.6. Контроль за правильностью расчета сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщику.

3.2.7. Контроль за поступлением средств в погашение задолженности.

3.2.8. Отнесение не уплаченных своевременно сумм задолженности по основному долгу и начисленным процентам на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

3.2.9. Закрытие договора при полном погашении кредита.

3.2.10. Оформление на основании распоряжения уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности со счета поручителя (юридического лица).

3.2.11. Осуществление сверки остатков по счетам аналитического и синтетического учета по кредитным операциям физических лиц с использованием банковских карт.

3.2.12. Последующий контроль операций, связанных с кредитованием физических лиц с использованием банковских карт.

3.3. Функции сотрудников подразделения безопасности

3.3.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита.

3.3.2. Проведение проверки надежности заемщика (поручителя, залогодателя), в том числе проверка:

— данных документов, удостоверяющих личность заемщика (поручителя, залогодателя);

— места жительства;

— сведений, указанных в анкетах;

— кредитной истории заемщика;

— факта регистрации организации-работодателя заемщика (поручителя) и нахождения организации по указанному в учредительных документах адресу;

— достоверности сведений, указанных в документах, подтверждающих величину доходов заемщика (поручителя);

— своевременности выплаты заработной платы в организации-работодателе заемщика (поручителя);

— обоснованности расчетов заемщика — совместно с уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения (при необходимости).

3.3.3. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.

3.3.4. В течение срока действия кредитного договора по запросам кредитующего подразделения осуществление сбора информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед Банком со стороны заемщика, поручителя, гаранта.

3.3.5. Принятие необходимых мер при взаимодействии с другими подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

3.4. Функции сотрудников юридического подразделения

3.4.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступившего от уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения:

— для проведения правовой экспертизы в необходимых случаях;

— для проверки полномочий руководителей организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица.

3.4.2. Подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения.

3.4.3. Контроль соблюдения законодательства при оформлении документов по кредиту.

3.4.4. Согласование кредитных документов, осуществление контроля за соблюдением утвержденных типовых форм кредитной документации.

3.4.5. Разработка и согласование проектов кредитных договоров, договоров овердрафта (в случае, если для оформления кредитных и других взаимоотношений требуется оформление таких договоров).

3.4.6. Принятие необходимых мер по возврату проблемных или просроченных кредитов.

3.4.7. Консультирование уполномоченных сотрудников и заемщиков (поручителей) по юридическим вопросам, связанным с правовым аспектом операций кредитования физических лиц с использованием банковских карт.

3.4.8. Мониторинг текущего законодательства и своевременное доведение до заинтересованных работников и подразделений Банка изменений в правовом регулировании, могущих повлечь неисполнение заемщиком своих обязательств.

3.5. Функции кассовых работников

3.5.1. Выдача кредитных карт, расчетных (дебетовых) карт заемщику (при условии возложения этих функций на кассовых работников).

3.5.2. Прием наличных денежных средств в погашение суммы основного долга и начисленных процентов, просроченной задолженности по основному долгу и начисленным процентам, штрафов и пеней.

3.6. Функции работников подразделения по работе с банковскими картами

3.6.1. Прием документов и оформление выдачи банковской карты заемщику.

3.6.2. Установление лимита задолженности при выдаче кредита с использованием расчетной (дебетовой) карты.

3.6.3. Обеспечение изготовления банковской карты и передачи ее заемщику.

4. Порядок осуществления операций кредитования физических лиц с использованием банковских карт

4.1. Общий порядок действий ответственных подразделений

№ п/п	Ответственное подразделение, сотрудник	Описание действий
1.	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Прием и рассмотрение заявки на выдачу кредита с использованием банковских карт. Предварительные переговоры с потенциальным заемщиком. Разъяснение общих условий кредитования с использованием банковских карт. Предложение возможных вариантов кредитования (кредитных программ) с использованием банковских карт. Получение необходимых документов.
2.	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Если по итогам переговоров решено продолжить работу с заявкой, полученные документы передаются в подразделение безопасности Банка и в юридическое подразделение (при необходимости). Проведение комплексного анализа заявки. Проверка наличия ссудной задолженности и иных обязательств потенциального заемщика перед Банком.
3.	Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности	Оценка представленных документов. Проведение проверки надежности клиента. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита с использованием банковских карт.
4.	Уполномоченный сотрудник юридического подразделения	Рассмотрение пакета документов, предоставленных потенциальным заемщиком (при необходимости). Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.
5.	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Подготовка заключения о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита на основе комплексного анализа финансового положения потенциального заемщика и полученных заключений обеспечивающих подразделений. Принятие решения о передаче заявки потенциального заемщика на рассмотрение кредитным комитетом. Формирование и ведение базы данных по клиентам в программном комплексе.
6.	Кредитный комитет	Рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета. Принятие решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита с использованием банковской карты.
7.	Кредитный работник кредитующего подразделения	Достижение соглашения с заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора, договора залога (поручительства). Заключение кредитного договора с заемщиком, договора залога (с залогодателем), договора поручительства (с поручителем).
8.	Кредитный работник кредитующего подразделения	Формирование распоряжений работникам подразделения по работе с банковскими картами о выпуске (эмиссии) кредитной карты, расчетной (дебетовой) карты, установлении лимита овердрафта по действующей расчетной (дебетовой) карте.
9.	Работник подразделения по работе с банковскими картами	Организация выпуска банковской карты в соответствии с Положением о порядке осуществления эмиссии банковских карт Установление лимита овердрафта по действующим расчетным (дебетовым) картам.
10.	Кредитный работник кредитующего подразделения	Формирование кредитного досье. Формирование распоряжения на отражение операции выдачи кредита с использованием банковской карты в бухгалтерском учете.
11.	Бухгалтерский работник	Отражение в бухгалтерском учете операций по выдаче и погашению кредита, обеспечения выданного кредита (в том числе пакетных операций).
12.	Работник подразделения по работе с банковскими картами	Обеспечение передачи выпущенной банковской карты заемщику.
13.	Кассовый работник	Выдача выпущенной банковской карты заемщику (если эта функция возложена на кассового работника). Прием сумм наличными в погашение задолженности по кредиту, процентам, штрафным санкциям.
14.	Кредитный работник кредитующего подразделения	Сопровождение кредитного договора. Контроль за уровнем кредитного риска и размером РВПС, РВП. Составление отчетности по операциям кредитования физических лиц с использованием банковских карт. Контроль за полным погашением задолженности по основному долгу и процентов. Ведение кредитного досье. В случае непогашения кредита в установленный срок – работа по взысканию задолженности совместно с обеспечивающими подразделениями.

4.2. Предварительные переговоры и прием заявки

4.2.1. Предварительные переговоры и прием заявки на выдачу кредита с использованием банковской карты производятся в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 4 настоящего Положения.

4.2.2. Клиент, обращающийся в Банк за получением кредита (потенциальный заемщик), заполняет:

· для получения кредита с использованием кредитной карты — заявление-анкету на получение кредитной карты;

· для получения кредита с использованием расчетной (дебетовой) карты — заявление-анкету на получение расчетной (дебетовой) карты с установленным лимитом кредитования (овердрафт);

· для установления лимита кредитования по действующей расчетной (дебетовой) карте — заявление-анкету на установление лимита кредитования по действующей карте.

4.3. Истребование необходимых документов

4.3.1. Истребование необходимых документов на выдачу кредита с использованием банковской карты производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 4 настоящего Положения.

4.3.2. Для получения кредита с использованием банковской карты клиент предоставляет Банку следующие документы:

— заявление-анкету;

— документы, удостоверяющие личность заемщика, поручителя (предъявляются);

— заверенную работодателем справку с места работы заемщика;

— документы, подтверждающие величину доходов заемщика и поручителей;

— оригинал и копию военного билета (лицам призывного возраста);

— справку, подтверждающую место жительства (при отсутствии в документах, удостоверяющих личность, сведений о месте жительства)

— другие документы при необходимости.

4.3.3. При принятии в качестве обеспечения по кредиту поручительства физического лица — индивидуального предпринимателя заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— копию свидетельства о регистрации предпринимателя;

— справку о результатах финансовой деятельности предпринимателя.

4.4. Рассмотрение заявки на предоставление кредита

4.4.1. Рассмотрение заявки на предоставление кредита с использованием банковской карты производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 4 настоящего Положения.

4.4.2. Срок рассмотрения заявки на предоставление кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения три рабочих дня.

4.5. Определение платежеспособности заемщика, поручителя

4.5.1. Определение платежеспособности заемщика, поручителя производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц.

4.6. Подготовка документов на рассмотрение кредитного комитета

4.6.1. Формирование документов на рассмотрение кредитного комитета осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета и порядком, установленным Положением о кредитовании физических лиц.

4.7. Принятие кредитным комитетом решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита

4.7.1. Решение о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита кредитным комитетом обособленного подразделения принимается в соответствии с регламентом работы кредитного комитета обособленного подразделения и порядком, установленным Положением о кредитовании физических лиц.

4.8. Оформление договоров

4.8.1. Общие правила оформления договоров.

4.8.1.1. Договоры оформляются в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 4 настоящего Положения.

4.8.1.2. Кредитные договоры, договоры овердрафта, договоры банковского счета, договоры поручительства формируются в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.8.1.3. Одновременно с оформлением кредитного договора (договора кредитной линии) кредитный работник оформляет (в зависимости от вида кредита):

— договор банковского счета (при выдаче кредита путем зачисления средств на банковский счет заемщика);

— дополнительное соглашение к договору банковского счета (при выдаче кредита в форме овердрафт по расчетной (дебетовой) карте);

— договор на оказание услуг с использованием банковских карт в порядке, предусмотренном Положением о порядке эмиссии банковских карт (при необходимости);

— договоры поручительства.

4.8.2. Особенности оформления отдельных видов договоров.

4.8.2.1. Оформление кредитных договоров, договоров овердрафта, договоров поручительства осуществляется в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц.

4.8.2.2. Оформление договоров на оказание услуг с использованием банковских карт осуществляется в порядке, установленном Положением о порядке эмиссии банковских карт.

4.9. Выдача кредита

4.9.1. Выдача кредита (предоставление возможности получения денежных средств заемщику) осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора, договора кредитной линии:

— путем передачи заемщику кредитной карты, расчетной (дебетовой) карты с установленным лимитом кредитования;

— путем установления лимита кредитования по действующей расчетной (дебетовой) карте.

Указанные действия регламентируются Положением о порядке эмиссии банковских карт.

ПОЛОЖЕНИЕ о кредитовании физических лиц с использованием банковских карт

ПОЛОЖЕНИЕ
о кредитовании физических лиц с использованием банковских карт