ПОЛОЖЕНИЕ
о кредитовании физических лиц
на приобретение транспортных средств

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. Общие положения

1.1.   Назначение и область действия

1.2.   Используемые нормативные документы

1.3.   Термины и сокращения

2. Основные принципы кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств

2.1.   Общие правила кредитования на приобретение транспортных средств

2.2.   Условия предоставления кредитов на приобретение транспортных средств

2.3.   Особенности предоставления кредитов на приобретение подержанных транспортных средств

2.4.   Страхование при совершении операций кредитования на приобретение транспортных средств

2.5.   Функции структурных подразделений Банка в сфере осуществления операций кредитования на приобретение транспортных средств

2.7.   Правовое обеспечение операций кредитования на приобретение транспортных средств

2.8.   Порядок уплаты процентов по кредиту

2.9.   Портфели однородных ссуд

2.10. Порядок осуществления и документооборот по кредитным операциям физических лиц на приобретение транспортных средств

3. Функции уполномоченных сотрудников подразделений при осуществлении операций кредитования физических лиц

3.1.   Функции сотрудников кредитующих подразделений

3.2.   Функции бухгалтерских работников

3.3. Функции сотрудников подразделения безопасности

3.4. Функции сотрудников юридического подразделения

3.5. Функции кассовых работников

4. Порядок осуществления операций кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств

4.1.   Общий порядок действий ответственных подразделений

4.2.   Предварительные переговоры и прием заявки

4.3.   Истребование необходимых документов

4.4.   Рассмотрение заявки на предоставление кредита

4.5.   Определение платежеспособности заемщика, поручителя.

4.6.   Подготовка документов на рассмотрение кредитного комитета

4.7.   Принятие кредитным комитетом решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита

4.8.   Оформление договоров

4.9.   Выдача кредита

1.  Общие положения

1.1.  Назначение и область действия

1.1.1. Настоящее Положение о кредитовании физических лиц на приобретение транспортных средств в Банке ______________ (далее — Положение) регламентирует порядок работы при выдаче кредитов физическим лицам с целевым использованием на приобретение транспортных средств в [наименование кредитной орагнизации] (далее — Банк) в валюте Российской Федерации* (далее рубли) и в иностранной валюте.

________________________

1.1.2. Настоящее Положение разработано на основе Кредитной политики Банка, Положения о кредитовании физических лиц, и предназначено для сотрудников подразделений Банка, принимающих участие в операциях кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств (кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений).

1.1.3. Настоящее Положение, а также все изменения и дополнения к нему утверждаются в порядке, определенном для технологических документов Банка.

1.1.4. Подразделением, ответственным за внесение изменений и дополнений в Положение, является  [наименование подразделения, осуществляющего методологическую поддержку кредитных операций].

1.1.5. Настоящее Положение определяет порядок осуществления специалистами кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений Банка функций в процессе кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств, разделение сфер персональной ответственности между специалистами Банка.

1.1.6. Настоящее Положение распространяется на кредиты, выданные физическим лицам с целевым использованием на приобретение транспортных средств.

1.1.7. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, программ кредитования физических лиц с целевым использованием на приобретение транспортных средств и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования физических лиц с целевым использованием на приобретение транспортных средств устанавливаются дополнительно нормативными и распорядительными документами Банка.

Применение каких-либо других условий кредитования, отличных от условий, предусмотренных настоящим Положением, возможно только по решению кредитного комитета Банка.

1.1.8. Порядок организации работы по взысканию просроченных кредитов и процентов по ним, взыскания проблемных и списания нереальных для взыскания ссуд установлен Порядком работы с проблемными кредитами Банка.

1.1.9. Порядок бухгалтерского учета операций по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств приведен в приложении № ____ к Учетной политике «Порядок бухгалтерского учета операций по кредитованию физических лиц».

1.2.  Используемые нормативные документы

1.2.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая).

1.2.2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

1.2.3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая).

1.2.4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

1.2.5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

1.2.6. Положение Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

1.2.7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

1.2.8. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

1.2.9. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

1.2.10. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

1.2.11. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

1.2.12. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

1.2.13. Учетная политика Банка.

1.2.14. Процентная политика Банка.

1.2.15. Положение Банка о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудной задолженности.

1.2.16. Положение Банка о порядке создания резервов на возможные потери.

1.2.17. Положение Банка о кредитовании физических лиц.

1.2.18. Положение Банка о порядке осуществления эмиссии банковских карт.

1.3.  Термины и сокращения

1.3.1. Кредитующее подразделение — подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств (управление кредитования, отдел кредитования физических лиц, кредитные отделы филиалов и дополнительных офисов, кредитно-кассовых офисов и других внутренних структурных подразделений Банка).

1.3.2. Кредитные документы — кредитный договор, а также документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор залога, поручительства и др.).

1.3.3. Обеспечивающие подразделения (службы) — подразделения Банка, которые принимают (могут принимать) участие в операциях кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств (юридическое подразделение, подразделение безопасности, бухгалтерские подразделения и др.).

1.3.4. Бухгалтерские работники — бухгалтерские работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие отражение в бухгалтерском учете операций по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств.

1.3.5. Кассовые работники — кассовые работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие прием наличных денежных средств при погашении физическими лицами кредитов, полученных на приобретение транспортных средств.

Допускается совмещение функций кассовых и бухгалтерских работников в установленном порядке.

1.3.6. Обособленные подразделения — филиалы, дополнительные офисы и другие внутренние структурные подразделения Банка.

1.3.7. Уполномоченный сотрудник — должностное лицо, осуществляющее определенные настоящим Положением и должностной инструкцией действия по операциям кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств.

Уполномоченными сотрудниками кредитующих подразделений являются консультанты и кредитные работники (кредитные инспекторы).

1.3.8. Консультант — уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения, осуществляющий консультации по операциям кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств, выполняющий операции, предшествующие выдаче кредита и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей.

1.3.9. Кредитный работник — уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) кредитующего подразделения, осуществляющий документальное оформление операций выдачи кредита на приобретение транспортных средств физическим лицам, ведущий кредитное досье заемщика и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей.

При необходимости выполняет функции консультанта.

1.3.10. Уполномоченное лицо — сотрудник Банка, уполномоченный соответствующей доверенностью подписывать кредитные договоры от имени Банка.

1.3.11. Кредитный договор — договор между Банком и заемщиком на выдачу кредита на приобретение транспортных средств.

1.3.12. Транспортное средство — средство наземного или водного передвижения (автомобиль, мотоцикл, снегоход, гидроцикл и т. д.), изготовленное в Российской Федерации или ввозимое из-за рубежа, которое может быть приобретено заемщиком для целей личного потребления в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеет паспорт транспортного средства государственного образца.

К транспортным средствам относятся автотранспортные и мототранспортные средства.

Автотранспортные средства — легковые и грузовые автомобили, пассажирские микроавтобусы, прицепы, спецтехника).

Мототранспортные средства — мотоциклы, квадроциклы, снегоходы, скутеры, гидроциклы и т. п.

1.3.13. Продавец — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, осуществляющее продажу транспортного средства.

1.3.14. Сотрудник продавца — работник продавца (юридического лица или индивидуального предпринимателя), в чьи должностные обязанности входит предоставление услуг по продаже заемщику транспортного средства.

1.3.15. Счет заемщика — банковский счет или счет вклада, открытый заемщику в Банке.

1.3.16. Пакет документов заемщика — комплект документов, необходимых для рассмотрения Заявления — анкеты заемщика и принятия решения о выдаче кредита (или об отказе в выдаче кредита).

1.3.17. Оценщик — страховая компания, специализированная организация или независимый оценщик, имеющие лицензию на проведение оценочной деятельности, из числа организаций (лиц), список которых сформирован Банком и рекомендован для работы в рамках настоящего Положения.

1.3.18. Заемщик — физическое лицо, удовлетворяющее требованиям Банка, представившее заявку на получение кредита на приобретение транспортных средств, заключившее с Банком в установленном порядке кредитный договор и имеющее задолженность по нему.

1.3.19. Поручитель — физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком договор поручительства и несущее солидарную с заемщиком ответственность за возврат суммы долга, процентов по нему, штрафных санкций и иных издержек в случае неисполнения обязательств заемщиком, в объеме, предусмотренном договором поручительства.

1.3.20. Кредитный комитет — кредитный комитет Банка или обособленного подразделения Банка, в функции которого входит рассмотрение заявок на выдачу кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств.

1.3.21. Лимит кредитования — максимальный размер кредита, разрешенного к выдаче физическому лицу на приобретение транспортных средств. Лимит кредитования утверждается кредитным комитетом Банка.

1.3.22. РВПС — резервы на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, создаваемые в соответствии с Положением № 254-П и Положением о порядке формирования РВПС.

1.3.23. РВП — резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах, создаваемые в соответствии с Положением № 283-П и Положением о порядке создания РВП.

1.3.24. Клиент — физическое лицо, вступающее с Банком в отношения, связанные с заключением кредитного договора для получения кредита на приобретение транспортных средств.

1.3.25. Обеспечение кредита — совокупность условий, обязательств, дающих основание кредитору (Банку) быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен.

1.3.26. Портфель однородных ссуд (ПОС) — совокупность ссуд, выданных одним кредитующим подразделением в рамках действующей программы кредитования с использованием банковских карт на стандартных условиях.

В портфели однородных ссуд не входят ссуды, величина которых превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П.

Признаками однородности ссуд в ПОС являются:

— выдача кредита в рамках действующей программы кредитования с использованием банковских карт;

— незначительная величина ссуды (менее 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка;

— количество дней просроченной задолженности.

Кредиты, входящие в каждый ПОС, отражаются на одном (общем) балансовом счете. Резерв на возможные потери по кредитам, входящим в ПОС, отражается на одном (общем) балансовом счете.

В целях формирования ПОС кредиты на приобретение транспортных средств считаются обеспеченными.

Порядок формирования ПОС определяется Положением о порядке формирования РВПС.

1.3.27. Пакетные операции — операции, осуществляемые уполномоченными бухгалтерскими работниками в автоматическом режиме в [наименование программного комплекса] с последующей выгрузкой в баланс Банка.

К пакетным операциям, в частности, относятся:

— формирование и корректировка РВП и РВПС;

— вынесение сумм на счета просроченных ссуд и просроченных процентов по ссудам;

— начисление процентов по ссудам;

— переоценка ссудной задолженности и начисленных процентов в связи с изменением курса иностранной валюты, в которой номинирована ссуда, к рублю.

1.3.28. Кредитная история — данные, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по договорам займа (кредита), других обязательств.

1.3.29. Заявление-анкета — заявление-анкета на предоставление кредита на приобретение транспортных средств клиентам — физическим лицам.

Формы заявления-анкеты по различным видам кредитования утверждаются отдельными приказами по Банку.

1.3.30. Стоимость транспортного средства — цена транспортного средства, по которой продавец продает, а заемщик покупает соответствующее транспортное средство.

Для каждой сделки купли-продажи транспортного средства под стоимостью транспортного средства понимается одно из следующих понятий:

— цена транспортного средства, устанавливаемая продавцом на реализуемое им новое транспортное средство;

— стоимость транспортного средства, устанавливаемая продавцом на реализуемое им подержанное транспортное средство;

— оценочная стоимость транспортного средства, устанавливаемая оценщиком на реализуемое продавцом подержанное транспортное средство.

1.3.31. Первоначальный взнос (аванс) — разница в стоимости транспортного средства и суммы кредита, направляемого на приобретение этого транспортного средства; вносится заемщиком за счет собственных средств.

1.3.32. ПТС — паспорт транспортного средства.

1.3.33. Документ, подтверждающий величину доходов — документ, выданный уполномоченным органом, удостоверяющий величину доходов физического или юридического лица и размеры производимого удержания.

Для работающих физических лиц документами, подтверждающими величину доходов, являются:

— справки от работодателя физического лица (формы № 2-НДФЛ или любой другой формы, принятой у работодателя и содержащей данные о доходах и размере производимых удержаний за период не менее шести последних месяцев);

— расчетные листы;

— развернутая справка с суммой начислений и удержаний (по запросу Банка).

Справка должна содержать следующую информацию:

— полное наименование, почтовый адрес, телефон, банковские реквизиты организации, выдавшей справку;

— должность физического лица и название подразделения;

— среднемесячный доход за последние шесть месяцев.

Справка предоставляется с подписями руководителя или уполномоченного лица и главного бухгалтера организации и оттиском печати организации.

При отсутствии в штате организации должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем организации. в этом случае на справке должна быть сделана запись «Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате организации отсутствует», заверенная подписью руководителя организации.

Для пенсионеров документами, подтверждающими величину доходов, являются пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты*.

________________________

Для индивидуальных предпринимателей документами, подтверждающими величину доходов, являются копия свидетельства о государственной регистрации (с предъявлением оригинала) и справка о финансовом состоянии и результатах деятельности индивидуального предпринимателя.

Документ, подтверждающий величину доходов, должен содержать реквизиты выдавшей его организации, подписи и оттиск печати.

Документ, подтверждающий величину доходов, действителен в течение месяца с даты выдачи.

2.  Основные принципы кредитования физических лиц
на приобретение транспортных средств

2.1.  Общие правила кредитования на приобретение
транспортных средств

2.1.1. Банк предоставляет кредиты на приобретение транспортных средств заемщикам — физическим лицам в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением.

2.1.2. Банк предоставляет кредиты на приобретение транспортных средств заемщикам — физическим лицам (резидентам и нерезидентам).

________________________

2.1.3. Заемщиком может быть дееспособный гражданин Российской Федерации в возрасте от ____ до ____ лет (для мужчин) и от ____ до ____ лет (для женщин) на дату окончания действия заключаемого кредитного договора.

2.1.4. Заемщик должен иметь постоянный источник доходов и трудовой стаж не менее одного года (для лиц, не достигших ____ лет — непрерывный стаж в течение последних ____ месяцев на одном месте работы).

2.1.5. Кредиты предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

________________________

Выдача и погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке*.

________________________

2.1.6. При оценке платежеспособности заемщика учитываются стабильные доходы за последние __ месяцев, подтвержденные документально по форме, установленной Банком, либо по формам, установленным законодательством (справки формы № 2-НДФЛ, Пенсионного фонда Российской Федерации и др.), и (или) стабильные доходы от предпринимательской деятельности за последние __ месяцев.

2.2.  Условия предоставления кредитов на приобретение
транспортных средств

2.2.1. Кредиты выдаются на приобретение новых и подержанных транспортных средств у продавцов.

2.2.2. Банк контролирует целевое использование кредита.

Целевым использованием кредита является приобретение транспортного средства и оплата расходов, связанных с приобретением транспортного средства и необходимых для предоставления кредита в соответствии с требованиями Банка. Если оплата указанных расходов производится заемщиком из собственных средств, то целевым использованием кредита является приобретение транспортного средства.

2.2.3. Обеспечением кредита является залог приобретаемого транспортного средства.

________________________

2.2.4. Сумма выдаваемого кредита зависит от доходов заемщика, а также от совокупного дохода его семьи. При расчете суммы кредита могут быть учтены подтвержденные документально доходы супруга (супруги) заемщика, либо членов его семьи.

Принятие при расчете платежеспособности заемщика совокупного дохода его семьи допускается при условии, что члены семьи заемщика, чьи доходы учитываются в составе совокупного дохода семьи в целях расчета платежеспособности, выступают созаемщиками по рассматриваемому кредиту.

2.2.5. Сумма кредита не может превышать ____  процентов от стоимости транспортного средства. [необязательный пункт]

2.2.6. Размер первоначального взноса заемщика в счет оплаты транспортного средства должен составлять не менее ____  процентов от стоимости транспортного средства и быть достаточным для приобретения транспортного средства с учетом запрашиваемого кредита*.

________________________

2.2.7. Выдача кредитов на приобретение транспортных средств осуществляется на стандартных условиях в рамках утвержденных программ кредитования на приобретение транспортных средств.

Условия предоставления кредитов (максимальная и минимальная величина кредита, сроки кредитования, процентная ставка, лимиты кредитования, минимальный размер первоначального взноса, географические регионы, на которые распространяется соответствующая программа кредитования и др.), реализуемых в рамках программ предоставления кредитов на приобретение транспортных средств, устанавливаются [наименование органа управления Банка, принимающего решения об условиях выдачи кредитов].

2.2.8. За пользование кредитом на приобретение транспортного средства заемщик уплачивает Банку проценты.

Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается в соответствии с условиями кредитования, действующими в Банке на дату выдачи кредита по данному виду кредитования для физических лиц*.

________________________

Решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам на приобретение транспортных средств принимаются правлением Банка*.

________________________

Индивидуальная периодичность уплаты основного долга и процентов по кредитам, выданным на приобретение транспортных средств, не устанавливается*.

________________________

2.2.9. По кредитным договорам на выдачу кредитов на приобретение транспортных средств устанавливается порядок погашения ссудной задолженности в соответствии с одним из вариантов:

а) ежемесячное погашение равными (аннуитетными) платежами, состоящими из суммы погашения основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом;

б) ежемесячное погашение равными долями основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом на остаток задолженности.

2.2.10. При подписании кредитного договора формируется график погашения кредита с указанием всех платежей заемщика по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды.

Эффективная процентная ставка рассчитывается по указанному графику в соответствии с Положением о порядке формирования РВПС и доводится до сведения заемщика при подписании кредитного договора.

2.2.11. Выдача кредитов на приобретение транспортных средств осуществляется:

— посредством перечисления денежных средств на банковский счет (банковский вклад) заемщика, открытый в Банке, с дальнейшим перечислением на основании заявления заемщика о переводе денежных средств на банковский счет (банковский вклад) продавца;

— посредством выдачи наличных денежных средств из кассы Банка для расчетов с продавцом — физическим лицом.

2.2.12. Кредиты на приобретение транспортных средств предоставляются на срок от __ месяцев до ___ лет (месяцев)*.

________________________

2.2.13. Необходимым условием выдачи кредита на приобретение транспортных средств является:

·    для сотрудников Банка — наличие положительной кредитной истории в любой кредитной организации*;

·    для сторонних заемщиков — наличие положительной кредитной истории в Банке**.

________________________

2.2.14. Банк отказывает в выдаче кредита на приобретение транспортных средств при наличии одного из следующих фактов:

— недостаточный уровень платежеспособности клиента для погашения суммы запрашиваемого кредита;

— отрицательная кредитная история (отсутствие кредитной истории);

— факты, свидетельствующие о привлечении клиента к уголовной ответственности;

— факты, свидетельствующие о недобросовестности клиента;

— отсутствие прямого стационарного телефона (домашнего и (или) рабочего: телефона руководителя, секретаря, приемной, отдела кадров, подразделения);

— выявление недостоверных данных, предоставляемых клиентом.

Информация о недобросовестности клиента, недостоверности предоставленных им данных заносится в базу данных Банка.

Банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин отказа.

В случае отказа в выдаче кредита все предоставленные документы возвращаются клиенту, за исключением заявления-анкеты.

2.2.15. Залоговая стоимость приобретаемого транспортного средства устанавливается с коэффициентом не более _____.

2.2.16. При наличии требования по внесению первоначального взноса заемщик должен выполнить одно из следующих требований:

— предоставить в кредитующее подразделение Банка квитанцию о внесении в кассу продавца собственных денежных средств в оплату стоимости приобретаемого транспортного средства в размере не менее первоначального взноса;

— иметь банковский счет (банковский вклад) в Банке, на котором находятся денежные средства в размере не менее первоначального взноса. В подтверждение наличия счета и необходимой суммы денежных средств заемщик предоставляет в кредитующее подразделение Банка договор (банковского счета или банковского вклада) и выписку со счета, либо приходный кассовый ордер;

— открыть банковский счет (банковский вклад) в Банке и внести на него денежные средства в размере не менее первоначального взноса.

2.3.  Особенности предоставления кредитов на приобретение
подержанных транспортных средств

2.3.1. При кредитовании заемщиков на приобретение подержанных транспортных средств у продавцов осуществляется оценка транспортного средства оценщиком.

Кредитование заемщиков на приобретение подержанных транспортных средств у продавцов осуществляется исходя из стоимости подержанного транспортного средства, установленной продавцом.

2.3.2. Кредитование заемщиков на приобретение у продавцов подержанных транспортных средств осуществляется:

— по транспортным средствам отечественного производства — не старше ___ лет;

— по транспортным средствам иностранного производства — не старше ___ лет.

2.4.  Страхование при совершении операций кредитования
на приобретение транспортных средств

2.4.1. Приобретаемое транспортное средство должно быть застраховано от рисков всех способов повреждения или утраты транспортного средства (или его части) с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, а также на случай наступления гражданской ответственности за ущерб, причиненный владельцем при использовании транспортного средства другому имуществу.

2.4.2. Уклонение от страхования транспортного средства, в том числе в течение срока действия кредитного договора, рассматривается Банком как нарушение существенных условий кредитного договора и является основанием для реализации права Банка на досрочное востребование суммы кредита.

2.4.3. При страховании заложенного транспортного средства страховая сумма должна быть не ниже стоимости транспортного средства.

Если срок кредитования превышает один год, и заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора не представляется возможным, то при пролонгации договора страхования страховая сумма должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу на момент заключения соглашения о пролонгации действия договора страхования.

2.4.4. Допускается заключение заемщиком нового договора страхования транспортного средства вместо пролонгации действующего договора по согласованию с Банком.

2.4.5. Жизнь и здоровье заемщика должны быть застрахованы последним на весь срок действия кредитного договора, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

Страховая сумма по данному виду страхования должна быть не менее остатка ссудной задолженности и процентов, рассчитанных на весь период кредитования.

2.4.6. Иные условия страхования в рамках кредитования на приобретение транспортных средств возможны по решению [должность руководителя или наименование органа управления Банка].

2.5.  Функции структурных подразделений Банка в сфере осуществления
операций кредитования на приобретение транспортных средств

2.5.1. Выдача кредитов осуществляется на основании решений кредитных комитетов обособленных подразделений.

2.5.2. Кредитный комитет обособленного подразделения принимает решение о выдаче кредитов на приобретение транспортных средств на условиях утвержденных программ кредитования.

2.5.3. Операции по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств осуществляют следующие подразделения Банка (кредитующие подразделения):

— отдел кредитования физических лиц*;

— кредитные отделы филиалов Банка;

— дополнительные офисы Банка**.

________________________

2.5.4. Операции по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств осуществляются с участием следующих подразделений Банка (обеспечивающие подразделения):

— юридических подразделений (в части правового обеспечения операций);

— подразделений безопасности (в части проверки благонадежности заемщиков);

— других подразделений Банка в соответствии с настоящим Положением.

Работники обеспечивающих подразделений несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.5.5. Отражение операций по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств в бухгалтерском учете осуществляется бухгалтерскими работниками.

Учет операций по кредитованию физических лиц ведется в [наименование программного комплекса].

Бухгалтерские работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.5.6. Прием наличных денежных средств при погашении физическими лицами кредитов, полученных на приобретение транспортных средств, осуществляется кассовыми работниками.

Кассовые работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.7.  Правовое обеспечение операций кредитования
на приобретение транспортных средств

2.7.1. При выдаче кредита на приобретение транспортных средств между Банком и заемщиком заключается:

— кредитный договор;

— договор банковского счета (в случае если выдача кредита на приобретение транспортных средств осуществляется путем зачисления средств на банковский счет заемщика);

— договор залога приобретаемого транспортного средства;

— договор поручительства (при необходимости).

2.7.2. Порядок и условия заключения кредитных договоров, договоров обеспечения устанавливаются Положением о кредитовании физических лиц.

2.8.  Порядок уплаты процентов по кредиту

2.8.1. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в соответствии с кредитным договором и утвержденной программой кредитования на приобретение транспортных средств.

2.8.2. Порядок и условия начисления и уплаты (в т.ч. взыскания) процентов устанавливаются Положением о кредитовании физических лиц.

2.8.3. Уплата процентов за пользование кредитом производится в сроки, установленные кредитным договором и утвержденной программой кредитования на приобретение транспортных средств.

2.8.4. Оплата причитающихся Банку процентов осуществляется клиентом:

а) при оплате наличными денежными средствами:

— путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка,

— путем внесения наличных денежных средств через банкомат;

б) при оплате в безналичном порядке:

— путем списания Банком средств с банковского счета, счета вклада заемщика на основании заявления клиента (платежным поручением) либо условия о безакцептном списании (мемориальным ордером, платежным требованием);

— путем перечисления заемщиком средств с его банковского счета с применением банковской карты, интернет-технологий.

2.9.  Портфели однородных ссуд

2.9.1. Кредиты, выданные в соответствии с утвержденными программами кредитования на приобретение транспортных средств, величина которых не превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П, формируют портфели однородных ссуд для целей ведения бухгалтерского учета и создания резервов на возможные потери.

2.9.2. Порядок создания резервов по портфелям однородных ссуд по кредитам, выданным на приобретение транспортных средств, устанавливается Положением о порядке формирования РВПС.

2.10.    Порядок осуществления и документооборот по кредитным операциям
физических лиц на приобретение транспортных средств

2.10.1. Предоставление кредита на приобретение транспортных средств осуществляется до регистрации транспортного средства либо после регистрации транспортного средства.

2.10.2. Выдача кредита до регистрации транспортного средства осуществляется в следующем порядке:

— информирование клиента об условиях кредитования;

— формирование клиентом необходимого пакета документов;

— рассмотрение пакета документов, предоставленного клиентом, сотрудниками кредитующего подразделения и обеспечивающих подразделений;

— принятие решения о выдаче кредита заемщику;

— оплата (зачисление) заемщиком части стоимости транспортного средства (первоначального взноса) за счет собственных средств;

— оформление кредитных документов и подписание их заемщиком, а затем Банком;

— выдача кредита заемщику;

— регистрация и страхование транспортного средства;

— передача транспортного средства заемщику.

2.10.3. Выдача кредита после регистрации транспортного средства осуществляется в следующем порядке:

— информирование клиента об условиях кредитования;

— формирование клиентом необходимого пакета документов;

— рассмотрение пакета документов, предоставленного клиентом, сотрудниками кредитующего подразделения и обеспечивающих подразделений;

— принятие решения о выдаче кредита заемщику;

— оформление кредитных документов и подписание их заемщиком, а затем Банком;

— оплата (зачисление) заемщиком части стоимости транспортного средства (первоначального взноса) за счет собственных средств;

— регистрация и страхование транспортного средства;

— выдача кредита заемщику;

— передача транспортного средства заемщику.

3.  Функции уполномоченных сотрудников подразделений
при осуществлении операций кредитования
физических лиц

3.1.  Функции сотрудников кредитующих подразделений

3.1.1. Функции консультанта:

3.1.1.1. Консультирование клиентов:

— по условиям программ кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств, утвержденных в Банке;

— по условиям кредитного договора, договора страхования, договоров обеспечения.

3.1.1.2. Проведение предварительных переговоров. Прием заявлений и других документов на получение кредита на приобретение транспортных средств от физических лиц, получение счета на оплату транспортного средства.

3.1.1.3. Формирование пакета документов на получение кредита.

3.1.1.4. Оценка кредитоспособности заемщиков.

3.1.1.5. Передача документов заемщика на рассмотрение работникам обеспечивающих подразделений.

3.1.1.6. Проверка наличия у клиентов ссудной задолженности и иных обязательств перед Банком (при наличии условия об отсутствии другой задолженности заемщика перед Банком на момент выдачи кредита на приобретение транспортных средств).

3.1.1.7. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита на кредитный комитет в соответствии с пунктом 4.6.

3.1.1.8. Формирование и ведение базы данных по клиентам в [наименование программного комплекса].

3.1.2. Функции кредитного работника:

3.1.2.1. Осуществление функций, предусмотренных пунктами 3.1.1.1 — 3.1.1.8 (при отсутствии в кредитующем подразделении кредитных консультантов).

3.1.2.2. Оформление кредитных документов в соответствии с решением кредитного комитета.

3.1.2.3. Формирование распоряжений бухгалтерским работникам:

— об установлении и изменении категории качества;

— об отнесении ссуды к соответствующему ПОС;

— об отражении в бухгалтерском учете обеспечения и иных условий кредитного договора и договоров обеспечения.

3.1.2.4. Занесение информации о выданной ссуде в [наименование программного комплекса] в соответствии с распоряжением на выдачу кредита, подписанном уполномоченными лицами.

3.1.2.5. Сопровождение кредитного договора:

— контроль над своевременным погашением задолженности по основному долгу и начисленным процентам согласно условиям кредитного договора, (текущее обслуживание задолженности по кредитному договору);

— периодический (ежеквартальный) анализ и оценка финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

— осуществление мероприятий по возврату проблемной и просроченной задолженности;

— контроль за правомерностью учета ссудной задолженности в портфеле однородных ссуд.

3.1.2.6. Проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности, учитываемой в индивидуальном порядке, с целью ее классификации для целей создания РВПС и РВП по условным обязательствам кредитного характера по ссудам физических лиц.

3.1.2.7. Проведение оценки кредитного риска по портфелям однородных ссуд.

3.1.2.8. Рассмотрение заявок заемщика, поручителя об изменении условий заключенных кредитных договоров и договоров обеспечения; оформление изменения условий договоров в соответствии с принятыми решениями.

3.1.2.9. Контроль за наличием и сохранностью заложенного имущества заемщика.

3.1.2.10. Учет, регистрация и хранение кредитных документов. Формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив.

3.1.2.11. Контроль за своевременным и правильным исполнением бухгалтерскими работниками соответствующих распоряжений.

3.1.2.12. При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о принципиальной возможности предоставления заемщику кредита.

3.1.2.13. Кредитный работник несет ответственность за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей с учетом конкретных обязательств.

3.2.  Функции бухгалтерских работников

3.2.1. Открытие и закрытие ссудных счетов, других счетов по операциям кредитования на приобретение транспортных средств.

3.2.2. Отражение обеспечения по кредиту на внебалансовом счете на основании распоряжения кредитного работника.

3.2.3. Осуществление пакетных операций.

3.2.4. Формирование расчетных, кассовых документов на погашение задолженности по основному долгу и процентам и отражение этих операций в бухгалтерском учете.

3.2.5. Контроль за правильностью расчета сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщику.

3.2.6. Контроль за поступлением средств в погашение задолженности.

3.2.7. Отнесение не уплаченных своевременно сумм задолженности по основному долгу и начисленным процентам на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и процентам. 

3.2.8. Закрытие договора при полном погашении кредита.

3.2.9. Оформление на основании распоряжения уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности со счета поручителя (юридического лица).

3.2.10. Осуществление сверки остатков по счетам аналитического и синтетического учета по кредитным операциям физических лиц на приобретение транспортных средств.

3.2.11. Последующий контроль операций, связанных с кредитованием физических лиц на приобретение транспортных средств.

3.3. Функции сотрудников подразделения безопасности

3.3.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита.

3.3.2. Проведение проверки надежности заемщика (поручителя), в том числе проверка:

— данных документов, удостоверяющих личность заемщика (поручителя);

— места жительства;

— сведений, указанных в анкетах;

— кредитной истории заемщика;

— факта регистрации организации — работодателя заемщика (поручителя) и нахождения организации по указанному в учредительных документах адресу;

— достоверности сведений, указанных в документах, подтверждающих величину доходов заемщика (поручителя);

— своевременности выплаты заработной платы в организации — работодателе заемщика (поручителя);

— обоснованности расчетов заемщика — совместно с уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения (при необходимости).

3.3.3. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.

3.3.4. В течение срока действия кредитного договора по запросам кредитующего подразделения — осуществление сбора информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед Банком со стороны заемщика, поручителя.

3.3.5. Принятие необходимых мер при взаимодействии с другими подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

3.4. Функции сотрудников юридического подразделения

3.4.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступившего от уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения:

— для проведения правовой экспертизы в необходимых случаях;

— для проверки полномочий руководителей организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица.

3.4.2. Подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения.

3.4.3. Контроль соблюдения законодательства при оформлении документов по кредиту.

3.4.4. Согласование кредитных документов, осуществление контроля за соблюдением утвержденных типовых форм кредитной документации.

3.4.5. Разработка и согласование проектов кредитных договоров, договоров залога (в случае, если для оформления кредитных и других взаимоотношений требуется оформление таких договоров).

3.4.6. Принятие необходимых мер по возврату проблемных или просроченных кредитов.

3.4.7. Консультирование уполномоченных сотрудников и заемщиков (поручителей) по юридическим вопросам, связанным с правовым аспектом операций кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств.

3.4.8. Мониторинг текущего законодательства и своевременное доведение до заинтересованных работников и подразделений Банка изменений в правовом регулировании, могущих повлечь неисполнение заемщиком своих обязательств.

3.5. Функции кассовых работников

3.5.1. Выдача наличных денежных средств из кассы Банка в случае, если выдача кредита на приобретение транспортных средств осуществляется наличными денежными средствами.

3.5.2. Прием наличных денежных средств в погашение суммы основного долга и начисленных процентов, просроченной задолженности по основному долгу и начисленным процентам, штрафов и пеней.

4.  Порядок осуществления операций кредитования физических лиц
на приобретение транспортных средств

4.1.  Общий порядок действий ответственных подразделений

4.2.  Предварительные переговоры и прием заявки

4.2.1. Предварительные переговоры и прием заявки на выдачу кредита на приобретение транспортных средств производятся в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Разделом.

4.2.2. Клиент может ознакомиться с условиями кредитования на приобретение транспортных средств и необходимым перечнем документов по рекламным материалам, размещаемым Банком в торговой точке продавца (магазин, салон по продаже транспортных средств).

4.2.3. На выбранное транспортное средство сотрудник продавца выдает заемщику счет на оплату и заверенную штампом продавца копию ПТС*.

________________________

4.3.  Истребование необходимых документов

4.3.1. Истребование необходимых документов на выдачу кредита на приобретение транспортных средств производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Разделом.

4.3.2. Для получения кредита на приобретение транспортных средств клиент предоставляет Банку следующие документы:

— заявление-анкету;

— документы, удостоверяющие личность заемщика, поручителя (предъявляются);

— заверенную работодателем справку с места работы заемщика;

— документы, подтверждающие величину доходов заемщика и поручителей;

— оригинал и копию военного билета (лицам призывного возраста);

— справку, подтверждающую место жительства (при отсутствии в документах, удостоверяющих личность, сведений о месте жительства);

— согласие супруга (супруги) заемщика на привлечение кредитных ресурсов и передачу в залог Банку приобретаемого транспортного средства, оформляемое в присутствии кредитного работника или заверенное нотариально;

— копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, либо страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;

— копия водительского удостоверения заемщика и (или) лица, которое будет управлять транспортным средством;

— другие документы при необходимости.

4.3.3. При принятии в качестве обеспечения по кредиту поручительства физического лица — индивидуального предпринимателя заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— копию свидетельства о регистрации предпринимателя;

— справку о результатах финансовой деятельности предпринимателя.

4.3.4. Дополнительно к документам, указанным в пунктах 4.3.2 и 4.3.3, заемщиком представляются:

·    при покупке транспортного средства у продавца — юридического лица (индивидуального предпринимателя) — счет на оплату транспортного средства и копия ПТС;

·    при покупке транспортного средства у продавца — физического лица — копия ПТС.

4.3.5. Перечень документов, предоставляемых поручителем — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, установлен Положением о кредитовании физических лиц.

4.3.6. При наличии текущих обязательств заемщика по полученным кредитам или поручительствам в других банках должны предоставлены справки из указанных банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности заемщика, либо физического лица, у которого заемщик является поручителем.

4.4.  Рассмотрение заявки на предоставление кредита

4.4.1. Рассмотрение заявки на предоставление кредита на приобретение транспортных средств производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Разделом.

4.4.2. Срок рассмотрения заявки на предоставление кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения [3] рабочих дней.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, и рассчитывает платежеспособность заемщика:

·    в течение [1] рабочего дня с момента приема полного пакета документов — если сумма кредита не более [500] тысяч рублей и (или) предполагается выдача кредита без поручительства;

·    в течение [2] рабочих дней с момента приема полного пакета документов — если сумма кредита более [500] тысяч рублей, заемщик является индивидуальным предпринимателем или выдача кредита предполагается под поручительство.

4.4.3. Кредитный работник вносит информацию о заемщике в базу данных Банка и обеспечивает своевременное обновление информации.

База данных о заемщиках должна быть доступна всем кредитным работникам Банка.

4.4.4. В процессе рассмотрения Заявления-анкеты заемщика кредитный работник должен установить:

— обращался ли уже данный заемщик в Банк за кредитом (в том числе в другие кредитующие подразделения Банка);

— был ли получен заемщиком отказ в предоставлении кредита, и по какой причине;

— имеет ли заемщик текущую ссудную задолженность перед Банком или является поручителем третьих лиц — заемщиков Банка;

— полноту и правильность заполнения предоставленных документов;

— наличие всех предусмотренных настоящим Положением и Положением о кредитовании физических лиц документов;

— соответствие предоставленных документов формам, утвержденным Банком.

4.5.  Определение платежеспособности заемщика, поручителя.

4.5.1. Определение платежеспособности заемщика, поручителя, и определение максимально возможного размера кредита производится в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц.

4.5.2. В случае если максимально возможный размер кредита, рассчитанный для заемщика, меньше запрашиваемой суммы кредита, кредитный работник предлагает заемщику увеличить размер первоначального взноса в счет оплаты транспортного средства.

4.5.3. Если заемщика удовлетворяет возможная расчетная сумма кредита, кредитный работник при наличии всех необходимых документов регистрирует заявление-анкету в журнале принятых к рассмотрению кредитных заявок.

4.6.  Подготовка документов на рассмотрение кредитного комитета

4.6.1. Формирование документов на рассмотрение кредитного комитета осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета и порядком, установленным Положением о кредитовании физических лиц.

4.6.2. Запрос информации о заемщике в кредитном бюро осуществляется в соответствии с Положением о порядке взаимодействия Банка с бюро кредитных историй.

4.6.3. В случае получения положительного ответа от кредитного бюро кредитный работник готовит заключение о возможности предоставления кредита и представляет его с пакетом документов руководителю кредитующего подразделения для подтверждения возможности предоставления кредита.

В случае получения отрицательного ответа от кредитного бюро кредитный работник сообщает об этом руководителю кредитующего подразделения и предоставляет ему пакет документов для принятия решения о возможности предоставления кредита.

Подтверждение возможности предоставления кредита руководителем кредитующего подразделения оформляется путем проставления им согласующей визы на листе согласования и передачи пакета документов кредитному работнику.

4.7.  Принятие кредитным комитетом решения о выдаче кредита
либо об отказе в выдаче кредита

4.7.1. Решение о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита кредитным комитетом обособленного подразделения принимается в соответствии с регламентом работы кредитного комитета обособленного подразделения и порядком, установленным Положением о кредитовании физических лиц.

4.7.2. При принятии решения об отказе в выдаче кредита информация о причинах отказа вносится в базу данных Банка.

4.7.3. После принятия положительного решения о выдаче кредита на подержанное транспортное средство кредитный работник информирует заемщика о возможности кредитования и направляет его к оценщику для оценки транспортного средства.

Оценка транспортного средства осуществляется заемщиком самостоятельно и за свой счет.

После предоставления кредитному работнику акта оценки транспортного средства кредитный работник производит окончательный расчет суммы кредита и инициирует процедуру выдачи кредита.

4.8.  Оформление договоров

4.8.1. Договоры оформляются в порядке, установленном Положением о кредитовании физических лиц, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Разделом.

4.8.2. Кредитные договоры, договоры банковского счета, договоры поручительства формируются в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.8.3. Одновременно с оформлением кредитного договора кредитный работник оформляет (в зависимости от вида кредита):

— договор банковского счета (при выдаче кредита путем зачисления средств на банковский счет заемщика);

— договор залога;

— договоры поручительства.

4.8.4. Договоры от имени Банка подписываются руководителем, либо уполномоченным должностным лицом.

4.8.5. Если кредитный договор оформляется в дополнительном офисе или другом внутреннем структурном подразделении Банка, то в разделе «Адреса и реквизиты сторон» в реквизитах Банка дополнительно указывается адрес местонахождения дополнительного офиса, другого внутреннего структурного подразделения.

4.9.  Выдача кредита

4.9.1. После подписи кредитных документов со стороны Банка кредитных работник готовит в двух экземплярах распоряжение на выдачу кредита, визирует его и передает на подпись руководителю кредитующего подразделения.

Один экземпляр подписанного распоряжения передается бухгалтерскому работнику для отражения операции выдачи кредита в бухгалтерском учете. Второй экземпляр с подписью бухгалтерского работника, принявшего распоряжение к исполнению, помещается в кредитное досье заемщика.

4.9.2. Выдача кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

— путем перечисления денежных средств на счет продавца в оплату счета на приобретение транспортного средства;

— путем зачисления средств на банковский счет (счет банковского вклада) заемщика;

— путем выдачи денежных средств наличными через кассу Банка.

При перечислении средств на счет продавца в оплату счета на приобретение транспортного средства кредитный работник вместе с распоряжением на выдачу кредита передает бухгалтерскому работнику заявление заемщика на безналичное перечисление денежных средств со счета заемщика на счет продавца.

4.9.3. Заемщик может передать кредитному работнику заявление на периодическое перечисление средств с банковского счета (банковского вклада) в погашение задолженности по кредиту.