Положение по кредитованию физических лиц

1.1.1. Положение о кредитовании физических лиц (далее — Положение) [банка (указывается его наименование )] (далее — Банк) регламентирует порядок работы при кредитовании физических лиц в Банке в валюте Российской Федерации (далее — рубли) и в иностранной валюте.

1.1.2. Настоящее Положение разработано на основе кредитной политики Банка и предназначено для сотрудников подразделений Банка, принимающих участие в операциях кредитования физических лиц (кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений).

1.1.3. Настоящее Положение, а также все изменения и дополнения к нему утверждаются в порядке, определенном для технологических документов Банка.

1.1.4. Подразделением, ответственным за внесение изменений и дополнений в Положение, является [наименование подразделения, осуществляющего методологическую поддержку кредитных операций физических лиц].

1.1.5. Настоящее Положение определяет:

— порядок осуществления специалистами кредитующих подразделений и обеспечивающих подразделений Банка функций в процессе кредитования физических лиц;

— разделение сфер персональной ответственности между специалистами Банка;

— порядок ведения кредитных досье;

— порядок обслуживания текущей задолженности по кредитному договору.

1.1.6. Настоящее Положение не распространяется на кредиты, выданные физическим лицам с использованием банковских карт (включая овердрафт).

1.1.7. Настоящее Положение не распространяется на кредиты, выданные физическим лицам — индивидуальным предпринимателям.

1.1.8. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, программ кредитования и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования физических лиц устанавливаются дополнительно нормативными документами Банка.

Применение каких-либо других условий кредитования, отличных от условий, предусмотренных настоящим Положением, возможно только по решению Кредитного комитета Банка.

1.1.9. Порядок организации работы по взысканию просроченных кредитов и процентов по ним, взыскания проблемных и списания нереальных для взыскания ссуд установлен Порядком работы с проблемными кредитами Банка.

1.1.10. Порядок бухгалтерского учета операций по кредитованию физических лиц приведен в приложениях к Учетной политике Банка «Положение по бухгалтерскому учету операций по предоставлению (размещению) денежных средств и их возврату (погашению)» и «Порядок начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

1.2. Используемые нормативные документы

1.2.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая; далее — ГК РФ).

1.2.2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

1.2.3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая).

1.2.4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

1.2.5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

1.2.6. Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

1.2.7. Постановление Правительства Российской Федерации от 16.07.2005 № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия».

1.2.8. Положение Банка России от 26.07.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

1.2.9. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

1.2.10. Положение Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

1.2.11. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

1.2.12. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

1.2.13. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

1.2.14. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

1.2.15. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

1.2.16. Письмо Банка России от 26.05.2005 № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

1.2.17. Учетная политика Банка.

1.2.18. Процентная политика Банка.

1.2.19. Положение о порядке создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности Банка.

1.2.20. Положение о порядке создания резервов на возможные потери Банка.

1.2.21. Положение о кредитовании юридических лиц Банка.

1.3. Термины и сокращения

Кредитующее подразделение — подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц*.

*	Управление кредитования, отдел кредитования физических лиц, кредитные отделы филиалов и дополнительных офисов Банка в соответствии с организационной структурой Банка.

Кредитные документы — кредитный договор, договор об открытии кредитной линии, а также документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор залога, договор поручительства и др.).

Обеспечивающие подразделения (службы) — подразделения Банка, которые принимают (могут принимать) участие в операциях кредитования физических лиц (юридическое подразделение, подразделение безопасности, бухгалтерские подразделения, кассовые подразделения, подразделение управления рисками и др.).

Бухгалтерские работники — бухгалтерские работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие отражение в бухгалтерском учете операций по кредитованию физических лиц.

Кассовые работники — кассовые работники Банка и его обособленных подразделений, осуществляющие выдачу и прием наличных денежных средств по операциям кредитования физических лиц. Допускается совмещение функций кассовых и бухгалтерских работников в установленном порядке.

Обособленные подразделения — филиалы и дополнительные офисы Банка.

Уполномоченный сотрудник — должностное лицо, осуществляющее определенные настоящим Положением и должностной инструкцией действия по операциям кредитования физических лиц. Уполномоченными сотрудниками кредитующих подразделений являются консультанты и кредитные работники (кредитные инспекторы).

Консультант — уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения, осуществляющий консультации по операциям кредитования физических лиц, выполняющий операции, предшествующие выдаче кредита и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей.

Кредитный работник — уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) кредитующего подразделения, осуществляющий документальное оформление операций выдачи кредита физическим лицам, ведущий кредитное досье заемщика и несущий персональную ответственность в пределах возложенных на него обязанностей. При необходимости выполняет функции консультанта.

Уполномоченное лицо — сотрудник Банка, уполномоченный соответствующей доверенностью подписывать кредитные договоры от имени Банка.

Заемщик — физическое лицо, представившее заявку на получение кредита, заключившее с Банком в установленном порядке кредитный договор и имеющее задолженность по нему.

Залогодатель — заемщик, либо третье лицо (физическое или юридическое), являющееся контрагентом Банка по договору залога и собственником имущества, заложенного в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору.

Поручитель — физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком договор поручительства и несущее солидарную с заемщиком ответственность за возврат суммы долга, процентов по нему, штрафных санкций и иных издержек в случае неисполнения обязательств заемщиком, в объеме, предусмотренном договором поручительства.

Кредитный комитет — коллегиальный орган Банка или обособленного подразделения Банка, в функции которого входит рассмотрение заявок на выдачу кредитов физическим лицам.

Лимит кредитования — максимальный размер кредита, разрешенного к выдаче физическому лицу. Лимит кредитования для Центрального офиса, дополнительных офисов утверждается Кредитным комитетом Банка.

Кредитное дело (досье) — документально оформленная информация о кредитном договоре, хранящаяся в кредитующем подразделении в установленном порядке. Кредитное дело включает в себя:

— предоставленные заемщиком при обращении за кредитом документы;

— кредитный договор, документы, которыми оформлено обеспечение по этому договору (договор поручительства, договор залога, страхования и т.д.);

— заключение о результатах оценки финансового положения заемщика (поручителя);

— выписку из решения кредитного комитета;

— распоряжения на выдачу кредита, формирование резервов и т.д.;

— профессиональные суждения об уровне риска;

— бухгалтерские документы;

— иные документы, связанные с исполнением кредитного договора.

РВПС — резервы на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, создаваемые в соответствии с Положением № 254-П и Положением о порядке создания РВПС.

РВП — резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах, создаваемые в соответствии с Положением № 283-П и Положением о порядке создания РВП.

Кредитный риск — вероятность неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудной задолженности перед Банком в соответствии с условиями договора, либо существование реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения).

Клиент — физическое лицо, вступающее с Банком в отношения, связанные с заключением кредитного договора.

Платежеспособность — финансовое положение лица (заемщика), позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства.

Обеспечение кредита — совокупность условий, обязательств, дающих основание кредитору (Банку) быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен.

Портфель однородных ссуд (ПОС) — совокупность ссуд, выданных одним кредитующим подразделением в рамках действующей программы кредитования в соответствии с пунктом 2.1 на стандартных условиях. В портфели однородных ссуд не входят ссуды, величина которых превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П. В портфели однородных ссуд не входят ссуды, по которым выявлены индивидуальные признаки обесценения, определенные Положением о порядке создания РВПС. Признаками однородности ссуд в ПОС являются:

— выдача кредита в рамках действующей программы кредитования;

— незначительная величина ссуды (менее 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка;

— отсутствие индивидуальных признаков обесценения, определенных Положением о порядке создания РВПС.

Кредиты, входящие в каждый ПОС, отражаются на одном (общем) балансовом счете. Резерв на возможные потери по кредитам, входящим в ПОС, отражается на одном (общем) балансовом счете.

Пакетные операции — операции, осуществляемые уполномоченными бухгалтерскими работниками в автоматическом режиме в [наименование программного комплекса] с последующей выгрузкой в баланс Банка. К пакетным операциям, в частности, относятся:

— формирование и корректировка РВП и РВПС;

— вынесение сумм на счета просроченных ссуд;

— начисление процентов по кредитам.

Счет заемщика (поручителя, залогодателя) — счет, открытый заемщику (поручителю, залогодателю) в Банке на основании договора банковского счета, либо счет, открытый по договору банковского вклада, действующий в режиме «до востребования».

Благонадежность заемщика — наличие у заемщика возможности и желания своевременно выполнять денежные обязательства. Показателями благонадежности заемщиков — физических лиц могут являться:

— продолжительность и стабильность проживания в определенном регионе;

— стабильность/изменения фактического адреса;

— наличие/отсутствие семьи, количество иждивенцев;

— наличие/отсутствие стабильной работы, дохода, квалификации, образования;

— физическое и психическое здоровье;

— наличие/отсутствие имущества в собственности (жилье, автомобиль, дача и т.д.);

— наличие/отсутствие судебных либо административных разбирательств с участием заемщика;

— наличие/отсутствие фактов, связанных с публичными скандалами, ассоциируемыми с заемщиком;

— наличие/отсутствие информации о связи заемщика с криминальными структурами;

— наличие/отсутствие информации о подконтрольности действий заемщика (зависимости от кого бы то ни было) и т.д.

Кредитная история — данные, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по договорам займа (кредита), других обязательств. В состав указанной информации могут входить факты:

— наличия/отсутствия просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов, полученных в Банке;

— наличия/отсутствия просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов, полученных в других кредитных организациях, торговых организациях, организациях сферы услуг и т.д.;

— полного или частичного невыполнения обязательств перед другими кредиторами.

Овердрафт — кредит, предоставленный при недостатке средств на банковском счете.

Кредитная линия — кредит, по условиям которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает лимита, установленного ему данным договором (лимит задолженности).

Банк вправе ограничивать размер денежных средств, предоставленных заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий.

Предварительные переговоры — работа с клиентом, имеющая своей целью конструирование оптимальных условий сделки и выработку содержания заявки, которая бы обеспечивала продажу клиенту такого кредитного продукта, который, с одной стороны приносил бы банку максимальный доход при минимальном уровне рисков, а с другой стороны, удовлетворял бы потребности клиента.

Оценка кредитных заявок — анализ, проводимый инспектором в целях определения кредитоспособности заемщика и перспективы выполнения им своих финансовых обязательств.

Документ, удостоверяющий личность — документ, выданный уполномоченным государственным органом, удостоверяющий личность гражданина. В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:

— паспорт гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации);

— общегражданский заграничный паспорт (для граждан Российской Федерации);

— паспорт моряка (для граждан Российской Федерации);

— удостоверение личности военнослужащего или военный билет (для военнослужащих Российской Федерации);

— паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность (для иностранных граждан);

— вид на жительство в Российской Федерации (для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);

— документ, выданный иностранным государствам и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства (для лиц без гражданства);

— вид на жительство (для лиц без гражданства);

— свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе (для беженцев);

— удостоверение беженца (для беженцев);

— временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта.

Документ, подтверждающий величину доходов — документ, выданный уполномоченным органом, удостоверяющий величину доходов физического или юридического лица и размеры производимого удержания. Для работающих физических лиц документами, подтверждающими величину доходов, являются:

— справки от работодателя физического лица (формы № 2-НДФЛ или любой другой формы, принятой у работодателя и содержащей данные о доходах и размере производимых удержаний за период не менее шести последних месяцев);

— расчетные листы;

— развернутая справка с суммой начислений и удержаний (по запросу Банка).

Справка должна содержать следующую информацию:

— полное наименование, почтовый адрес, телефон, банковские реквизиты организации, выдавшей справку;

— должность физического лица и название подразделения;

— среднемесячный доход за последние шесть месяцев.

Справка предоставляется с подписями руководителя или уполномоченного лица и главного бухгалтера организации и оттиском печати организации. При отсутствии в штате организации должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем организации. в этом случае на справке должна быть сделана запись «Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате организации отсутствует», заверенная подписью руководителя организации. Для пенсионеров документами, подтверждающими величину доходов, являются пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты*.

*	Под органами социальной защиты понимаются любые государственные органы, назначающие и выплачивающие пенсии гражданам Российской Федерации, в том числе органы МВД России, ФСБ России и др.

Для индивидуальных предпринимателей документами, подтверждающими величину доходов, являются копия свидетельства о государственной регистрации (с предъявлением оригинала) и справка о финансовом состоянии и результатах деятельности индивидуального предпринимателя. Документ, подтверждающий величину доходов, должен содержать реквизиты выдавшей его организации, подписи и оттиск печати. Документ, подтверждающий величину доходов, действителен в течение месяца с даты выдачи.

Ипотечное кредитование — кредитование физических лиц на приобретение и строительство объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования.

Дееспособность — способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста. В случае, когда законом допускается вступление в брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не достигший восемнадцатилетнего врозраста, приобретает дееспособность в полном объеме со времени вступления в брак.

Выгодоприобретатель — получатель страховой суммы по договору страхования.

Объекты недвижимости — квартиры, жилые дома, помещения, гаражи, земельные участки.

Заявление-анкета — заявление-анкета на предоставление кредита клиентам — физическим лицам. Формы заявления-анкеты по различным видам кредитования утверждаются отдельными приказами по Банку.

Справка о результатах финансовой деятельности предпринимателя — справка о финансовом состоянии и результатах деятельности индивидуального предпринимателя, включающая следующие данные:

— фамилия, имя отчество предпринимателя;

— основной вид деятельности;

— продолжительность работы в данной области;

— данные о торговых точках;

— информация об открытых счетах в других банках;

— кредитная история предпринимателя за последний год;

— данные о дебиторах и кредиторах;

— данные о личном имуществе заемщика-предпринимателя;

— данные об арендуемом имуществе;

— данные об организации снабжения и сбыта;

— результаты деятельности предпринимателя за последние шесть месяцев;

— дополнительные сведения.

Форма справки о результатах финансовой деятельности утверждается отдельным приказом по Банку.

2. Основные принципы кредитования физических лиц

2.1. Общие условия кредитования

2.1.1. Банк предоставляет краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты заемщикам — физическим лицам (резидентам и нерезидентам).

________________________

Варианты ограничений по группам заемщиков:

1. Кредиты предоставляются физическим лицам — резидентам Российской Федерации.

2. Кредиты предоставляются физическим лицам, заключившим с банком договор банковского счета (договор вклада).

3. Кредиты предоставляются физическим лицам, заключившим с банком договор банковского счета.

4. Кредиты предоставляются физическим лицам — резидентам Российской Федерации, имеющим постоянное место жительства в _________________________________.

2.1.2. Кредиты предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

________________________

Варианты ограничений:

1. Кредиты предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации.

2. Обязательным условием предоставления кредита в иностранной валюте на финансирование рублевых расходов является проведение конверсионных операций в Банке.

3. Выдача и погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

2.1.3. Банк осуществляет кредитование физических лиц по следующим программам:

— на потребительские цели (потребительское кредитование);

— на приобретение автомобиля;

— на приобретение недвижимости (ипотечное кредитование);

— на обучение (образовательный кредит);

— под залог прав требования по вкладу;

— краткосрочное кредитование (овердрафт);

— по другим программам, определенным решением Правления Банка.

Банк также осуществляет кредитование физических лиц на индивидуальных условиях.

2.1.4. Кредиты предоставляются заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

2.1.5. Предоставление Банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

2.1.6. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

2.1.7. В соответствии со своей кредитной политикой Банк предоставляет кредиты заемщикам — физическим лицам на цели, предусмотренные программами кредитования, утвержденными в установленном порядке.

Кредитование физических лиц на цели погашения их задолженности по кредитам Банка или других кредитных организаций не допускается.

2.1.8. Кредиты предоставляются заемщикам при наличии обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств.

2.1.9. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и кредитной истории.

2.1.10. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных по клиентам Банка.

2.1.11. Особенности кредитования физических лиц по отдельным программам кредитования и индивидуальным ссудам определяются пунктом 5 и положениями Банка по отдельным видам кредитования физических лиц.

2.2.1. Основные направления кредитной и процентной политики Банка определяются советом директоров Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России и решениями наблюдательного совета Банка.

2.2.2. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитный комитет — постоянный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о кредитном комитете.

2.2.3. Выдача кредитов осуществляется на основании решений:

— кредитного комитета Банка;

— кредитного комитета обособленного подразделения.

2.2.4. Размер процентной ставки, а также решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам принимаются:

— по кредитам, выданным в рамках утвержденных программ кредитования — Правлением Банка;

— по кредитам, выданным на индивидуальных условиях — кредитным комитетом.

2.2.5. По желанию заемщика Банк может установить индивидуальную периодичность уплаты основного долга и процентов по кредитному договору, договору кредитной линии.

Решение об установлении индивидуальной периодичности погашения принимается кредитным комитетом обособленного подразделения или кредитным комитетом Банка.

Изменения в графике платежей оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору, договору кредитной линии.

2.2.6. Кредитный комитет обособленного подразделения принимает решение о выдаче кредитов на потребительские цели, на приобретение транспортных средств, ипотечных кредитов в пределах сумм (лимитов), определенных кредитным комитетом Банка.

Решение о выдаче кредитов свыше указанных сумм принимает кредитный комитет Банка.

2.2.7. Кредитный комитет Банка вправе менять полномочия кредитных комитетов обособленных подразделений в части лимита предоставляемых кредитов.

2.2.8. Операции по кредитованию физических лиц осуществляют следующие подразделения Банка (кредитующие подразделения):

— Отдел кредитования физических лиц;

— кредитные отделы филиалов Банка;

— дополнительные офисы Банка.

2.2.9. Операции по кредитованию физических лиц осуществляются с участием следующих подразделений Банка (обеспечивающие подразделения):

— юридические подразделения (в части правового обеспечения операций);

— подразделения безопасности (в части проверки благонадежности заемщиков);

— другие подразделения Банка в соответствии с настоящим Положением.

Работники обеспечивающих подразделений несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.2.10. Отражение операций по кредитованию физических лиц в бухгалтерском учете осуществляется бухгалтерскими работниками.

Учет операций по кредитованию физических лиц ведется в [наименование программного комплекса].

Бухгалтерские работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.2.11. Прием и выдача наличных денежных средств по операциям кредитования физических лиц осуществляется кассовыми работниками.

Кассовые работники несут ответственность за надлежащую реализацию операций в части, относящейся к их полномочиям.

2.3. Правовое обеспечение операций кредитования

2.3.1. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и Банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:

— предмет договора;

— объект кредитования;

— срок и размеры кредита;

— порядок выдачи и погашения кредита;

— процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;

— взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;

— обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;

— способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;

— порядок рассмотрения споров по договору;

— другие условия по соглашению сторон.

2.3.2. Какие-либо исправления и подчистки в тексте кредитного договора не допускаются.

2.3.3. Кредитный договор может быть заключен в виде:

а) кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу денежных средств наличными или единовременное зачисление средств на счет заемщика;

б) договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;

в) договора об открытии возобновляемой кредитной линии.

2.3.4. В общем случае кредиты предоставляются физическим лицам в соответствии с кредитным договором.

2.3.5. Овердрафт предоставляется в соответствии с дополнительным соглашением к договору банковского счета.

2.3.6. Кредиты в виде кредитных линий под лимит выдачи предоставляются физическим лицам в соответствии с договором о невозобновляемой кредитной линии.

Выдача кредита производится в пределах установленного лимита кредитования. При этом погашенные суммы не увеличивают размер неиспользованной кредитной линии.

2.3.7. Кредиты в виде кредитной линии под лимит задолженности предоставляются физическим лицам в соответствии с договором о возобновляемой кредитной линии.

Выдача кредита производится в пределах установленного лимита кредитования. При этом погашенные суммы увеличивают размер неиспользованной кредитной линии.

2.3.8. В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии могут быть одновременно установлены лимит кредитования и лимит единовременной ссудной задолженности заемщика.

2.3.9. Кредитный договор предусматривает возможность изучения Банком финансового положения заемщика.

2.4. Порядок уплаты процентов по кредиту

2.4.1. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в соответствии с кредитным договором.

2.4.2. Порядок изменения процентной ставки по действующим кредитным договорам предусматривается условиями договоров.

2.4.3. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально.

2.4.4. Изменение ставки процентов за кредит по истечении срока действия ставки, установленного в кредитном договоре, производится на основании ставок процентов, утверждаемых кредитным комитетом.

2.4.5. Техника начисления процентов и отражение их по счетам бухгалтерского учета регламентируется «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 № 39-П.

2.4.6. Начисление процентов, как правило, осуществляется программным путем. Взыскание процентов за пользование кредитным договором (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

2.4.7. Капитализация процентов по кредитам (увеличение основного долга на сумму процентов) не допускается.

2.4.8. Оплата причитающихся Банку процентов осуществляется клиентом:

— при оплате наличными денежными средствами — путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка;

— при оплате безналичными денежными средствами — платежными поручениями*.

*	Мемориальными ордерами, если это предусмотрено кредитным договором.

2.5. Индивидуальные кредиты и портфели однородных ссуд

2.5.1. Кредиты, выданные в соответствии с утвержденными программами кредитования, величина которых не превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) Банка, рассчитанного в соответствии с Положением № 215-П, формируют портфели однородных ссуд для целей ведения бухгалтерского учета и создания резервов на возможные потери.

2.5.2. Резервы на возможные потери по ссудной задолженности и по условным обязательствам кредитного характера по кредитам в портфелях однородных ссуд формируются в целом по ПОС.

2.5.3. Кредиты, выданные в индивидуальном порядке, учитываются индивидуально.

2.6. Документооборот по кредитным операциям физических лиц

2.6.1. Предоставление кредита в валюте Российской Федерации осуществляется:

— при выдаче денежных средств наличными — расходным кассовым ордером;

— при зачислении средств на банковский счет, счет вклада заемщика, открытый в Банке — мемориальным ордером;

— при зачислении средств на банковский счет, счет вклада счет заемщика, открытый в другой кредитной организации — платежным поручением Банка.

2.6.3. Предоставление кредита в иностранной валюте осуществляется при зачислении суммы кредита на валютный счет, вклад заемщика, открытый в Банке — мемориальным ордером.

3.1. Функции сотрудников кредитующих подразделений

3.1.1. Функции консультанта:

3.1.1.1. Консультирование клиентов:

— по условиям программ кредитования физических лиц, утвержденных в Банке;

— по условиям страхования имущества, предоставляемого в залог;

— по условиям кредитного договора и договора обеспечения.

3.1.1.2. Проведение предварительных переговоров. Прием заявлений и других документов на получение кредита от физических лиц.

3.1.1.3. Формирование пакета документов на получение кредита.

3.1.1.4. Оценка кредитоспособности заемщиков.

3.1.1.5. Передача документов заемщика на рассмотрение работникам обеспечивающих подразделений.

3.1.1.6. Проверка наличия у клиентов овердрафта, ссудной задолженности и иных обязательств перед Банком.

3.1.1.7. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита на кредитный комитет в соответствии с пунктом 4.6.

3.1.1.8. Формирование и ведение базы данных по клиентам в программном комплексе.

3.1.2. Функции кредитного работника:

3.1.2.1. Осуществление функций, предусмотренных пунктами 3.1.1.1 — 3.1.1.8 (при отсутствии в кредитующем подразделении кредитных консультантов).

3.1.2.2. Оформление кредитных документов в соответствии с решением кредитного комитета.

3.1.2.3. Формирование распоряжений бухгалтерским работникам о выдаче кредита, об изменении категории качества, об отражении в бухгалтерском учете обеспечения и иных условий кредитного договора и договоров обеспечения.

3.1.2.4. Занесение информации о категории качества, присвоенной ссуде, выданной в индивидуальном порядке, в программу [наименование программного комплекса] в соответствии с распоряжением на выдачу кредита, подписанном уполномоченными лицами.

3.1.2.5. Осуществление контроля над целевым использованием кредита.

3.1.2.6. Сопровождение кредитного договора:

— контроль над своевременным погашением задолженности по основному долгу и начисленным процентам согласно графику платежей (текущее обслуживание задолженности по кредитному договору);

— периодический (ежеквартальный) анализ и оценка финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

— мониторинг целевого использования кредита;

— проверки наличия и сохранности заложенного имущества (совместно с уполномоченным сотрудником подразделения безопасности);

— осуществление мероприятий по возврату проблемной и просроченной задолженности;

— контроль за правомерностью учета ссудной задолженности в портфеле однородных ссуд.

3.1.2.7. Составление гарантийных писем о перечислении денежных средств на оплату покупки товаров, транспортных средств, недвижимости в кредит.

3.1.2.8. Проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности, учитываемой в индивидуальном порядке, с целью ее классификации для целей создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности и по условным обязательствам кредитного характера по ссудам физических лиц.

3.1.2.9. Проведение оценки кредитного риска по портфелям однородных ссуд.

3.1.2.10. Рассмотрение заявок заемщика, залогодателя, поручителя об изменении условий заключенных кредитных договоров и договоров обеспечения; оформление изменения условий договоров в соответствии с принятыми решениями.

3.1.2.11. Учет, регистрация и хранение кредитных документов. Формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив.

3.1.2.12. Контроль за своевременным и правильным исполнением бухгалтерскими работниками соответствующих распоряжений.

3.1.2.13. При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о принципиальной возможности предоставления заемщику кредита.

3.1.2.14. Кредитный работник несет ответственность за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей с учетом конкретных обязательств.

3.2. Функции бухгалтерских работников

3.2.1. Формирование расчетных, кассовых документов на выдачу кредита и отражение этой операции в бухгалтерском учете.

3.2.2. Открытие и закрытие ссудных счетов, других счетов по операциям кредитования.

3.2.3. Отражение обеспечения по кредиту на внебалансовом счете на основании распоряжения кредитного работника.

3.2.4. Осуществление пакетных операций.

3.2.5. Формирование расчетных, кассовых документов на погашение задолженности по основному долгу и процентам и отражение этих операций в бухгалтерском учете.

3.2.6. Контроль за правильностью расчета сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщику.

3.2.7. Контроль за поступлением средств в погашение задолженности.

3.2.8. Отнесение не уплаченных своевременно сумм задолженности по основному долгу и начисленным процентам на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

3.2.9. Закрытие договора при полном погашении кредита.

3.2.10. Оформление на основании распоряжения уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности со счета поручителя (юридического лица).

3.2.11. Осуществление сверки остатков по счетам аналитического и синтетического учета по кредитным операциям физических лиц.

3.2.12. Последующий контроль операций, связанных с кредитованием физических лиц.

3.3. Функции сотрудников подразделения безопасности

3.3.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита.

3.3.2. Проведение проверки надежности заемщика (поручителя, залогодателя), в том числе проверка:

— данных документов, удостоверяющих личность заемщика (поручителя, залогодателя);

— места жительства;

— сведений, указанных в анкетах;

— кредитной истории заемщика;

— факта регистрации организации — работодателя заемщика (поручителя) и нахождения организации по указанному в учредительных документах адресу;

— достоверности сведений, указанных в документах, подтверждающих величину доходов заемщика (поручителя);

— своевременности выплаты заработной платы в организации — работодателе заемщика (поручителя);

— наличия и состояния закладываемого имущества — совместно с уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения (при необходимости);

— обоснованности расчетов заемщика — совместно с уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения (при необходимости).

3.3.3. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.

3.3.4. Проверка наличия и сохранности заложенного имущества в течение срока действия кредитного договора (совместно с кредитным работником).

3.3.5. в течение срока действия кредитного договора по запросам кредитующего подразделения — осуществление сбора информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед Банком со стороны заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя.

3.3.6. Принятие необходимых мер при взаимодействии с другими подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

3.4. Функции сотрудников юридического подразделения

3.4.1. Рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступившего от уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения:

— для проведения правовой экспертизы в необходимых случаях;

— для проверки полномочий руководителей организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица.

3.4.2. Подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения.

3.4.3. Контроль соблюдения законодательства при оформлении документов по кредиту.

3.4.4. Согласование кредитных документов, осуществление контроля за соблюдением утвержденных типовых форм кредитной документации.

3.4.5. Разработка и согласование проектов индивидуальных договоров (в случае, если для оформления кредитных и других взаимоотношений требуется оформление таких договоров).

3.4.6. Принятие необходимых мер по возврату проблемных или просроченных кредитов.

3.4.7. Консультирование уполномоченных сотрудников и заемщиков (поручителей, залогодателей) по юридическим вопросам, связанным с правовым аспектом операций кредитования физических лиц.

3.4.8. Мониторинг текущего законодательства и своевременное доведение до заинтересованных работников и подразделений Банка изменений в правовом регулировании, могущих повлечь неисполнение заемщиком своих обязательств.

3.5. Функции кассовых работников

3.5.1. Выдача наличных денежных средств по кредитному договору.

3.5.2. Прием наличных денежных средств в погашение суммы основного долга и начисленных процентов, просроченной задолженности по основному долгу и начисленным процентам, штрафов и пеней.

3.6. Функции работников подразделения, осуществляющего хранение ценностей

3.6.1. Прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, документов по залогам, принятых в обеспечение своевременного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

4. Порядок осуществления операций кредитования физических лиц

4.1. Общий порядок действий ответственных подразделений

№ п/п	Ответственное подразделение, сотрудник	Описание действий
1	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Прием и рассмотрение заявки на выдачу кредита. Предварительные переговоры с потенциальным заемщиком. Разъяснение общих условий кредитования. Предложение возможных вариантов кредитования (кредитных программ). Получение необходимых документов.
2	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Если по итогам переговоров решено продолжить работу с заявкой, полученные документы передаются в подразделение безопасности Банка и в юридическое подразделение (при необходимости). Проведение комплексного анализа заявки. Проверка наличия ссудной задолженности и иных обязательств потенциального заемщика перед Банком.
3	Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности	Оценка представленных документов. Проведение проверки надежности клиента. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.
4	Уполномоченный сотрудник юридического подразделения	Рассмотрение пакета документов, предоставленных потенциальным заемщиком (при необходимости). Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.
5	Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения	Подготовка заключения о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита на основе комплексного анализа финансового положения потенциального заемщика и полученных заключений обеспечивающих подразделений. Принятие решения о передаче заявки потенциального заемщика на рассмотрение кредитным комитетом. Формирование и ведение базы данных по клиентам в программном комплексе.
6	Кредитный комитет	Рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета. Принятие решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита, предоставлении кредитной линии.
7	Кредитный работник кредитующего подразделения	Достижение соглашения с заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора, договора залога (поручительства). Заключение кредитного договора с заемщиком, договора залога (с залогодателем), договора поручительства (с поручителем).
8	Кредитный работник кредитующего подразделения	Формирование кредитного досье. Формирование распоряжения на отражение операции выдачи кредита в бухгалтерском учете.
9	Бухгалтерский работник	Осуществление бухгалтерского учета операций по выдаче и погашению кредита, в том числе формирование РВПС и РВП.
10	Кассовый работник	Выдача суммы кредита наличными. Прием сумм наличными в погашение задолженности по кредиту, процентам, штрафным санкциям.
11	Кредитный работник кредитующего подразделения	Контроль за целевым использованием кредита. Сопровождение кредитного договора. Контроль за уровнем кредитного риска и размером РВПС, РВП. Составление отчетности по операциям кредитования физических лиц. Контроль за полным погашением задолженности по основному долгу и процентов. Ведение кредитного досье. В случае непогашения кредита в установленный срок — работа по взысканию задолженности совместно с обеспечивающими подразделениями.

4.2. Предварительные переговоры и прием заявки

4.2.1. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, в том числе:

— условия программ кредитования физических лиц, утвержденных в Банке;

— условия страхования имущества, предоставляемого в залог;

— условия кредитных договоров и договоров обеспечения.

4.2.2. Клиент, обращающийся в Банк за получением кредита (потенциальный заемщик), заполняет заявление-анкету.

Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения:

— осуществляет идентификацию личности клиента по документу, удостоверяющему личность;

— осуществляет визуально проверку подлинности (отсутствия признаков подделки) представленных клиентом документов (паспорта, справок и др.);

— проверяет полноту и правильность заполнения анкеты.

4.2.3. Заявление клиента регистрируется уполномоченным сотрудником в [наименование программного комплекса]. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

База данных по заемщикам — физическим лицам формируется на стадии внесения заявки заемщика в [наименование программного комплекса].

4.3. Истребование необходимых документов

4.3.1. Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения передает клиенту перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления-анкеты. При этом клиенту даются разъяснения об особенностях предоставления документов по различным видам кредитов в соответствии с пунктами 4.3.2 — 4.3.7.

4.3.2. Для получения потребительского кредита, кредита на приобретение автомобиля клиент предоставляет Банку следующие документы:

— заявление-анкету;

— документы, удостоверяющие личность заемщика, поручителя, залогодателя (предъявляются);

— заверенную работодателем справку с места работы заемщика;

— документы, подтверждающие величину доходов заемщика и поручителей;

— оригинал и копию военного билета (лицам призывного возраста);

— справку, подтверждающую место жительства (при отсутствии в документах, удостоверяющих личность, сведений о месте жительства)

— другие документы при необходимости.

4.3.3. Для получения ипотечного кредита кроме документов, указанных в пункте 4.3.2, заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— справку с места жительства о составе семьи;

— оригиналы и копии паспортов членов семьи заемщика;

— оригиналы и копии Свидетельств о рождении несовершеннолетних членов семьи заемщика;

— оригинал и копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заемщика;

— оригинал и копию Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (о присвоении ИНН) заемщика;

— копию трудовой книжки заемщика, заверенную работодателем;

— справки о среднемесячной заработной плате членов семьи заемщика;

— копию договора купли-продажи недвижимости (документы, подтверждающие покупную или сметную стоимость объекта недвижимости);

— справку БТИ о стоимости объекта недвижимости;

— копию разрешения уполномоченных государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке;

— проектно-сметную документацию — для индивидуального строительства объекта недвижимости;

— копии документов, подтверждающих право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

— копии платежных документов, подтверждающих вложение собственных денежных средств заемщика в строительство в размере не менее 20 процентов от стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной).

4.3.4. В случае принятия в качестве обеспечения по кредиту в виде поручительства юридического лица заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— копии учредительных документов: Устава организации, учредительного договора, свидетельства о регистрации (по запросу Банка);

— копию карточки с образцами подписей (по запросу Банка);

— баланс и отчет о прибылях и убытках организации на последнюю отчетную дату;

— другие документы при необходимости.

4.3.5. При принятии в качестве обеспечения по кредиту поручительства физического лица — индивидуального предпринимателя заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— копию свидетельства о регистрации предпринимателя;

— справку о результатах финансовой деятельности предпринимателя.

4.3.6. При принятии в качестве обеспечения по кредиту залога имущества заемщик (залогодатель) должен представить правоустанавливающие документы на объект залога:

а) при залоге недвижимости:

— свидетельство о праве собственности на квартиру, комнату, дом, гараж;

— свидетельство о праве собственности или долгосрочной аренды на земельный участок (при индивидуальном объекте недвижимости);

— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

— страховой полис на объект недвижимости в соответствии с пунктом 6.7;

— страховой полис на страхование жизни заемщика в соответствии с пунктом 6.8.

б) при залоге транспортных средств:

— паспорт транспортного средства (оригинал);

— свидетельство о регистрации транспортного средства (копия);

— страховой полис на транспортное средство в соответствии с пунктом 6.7.

4.3.7. При предоставлении в качестве документа, подтверждающего величину доходов, справки о доходах по форме № 2-НДФЛ, уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения дополнительно запрашиваются сведения о местонахождении организации, выдавшей справку, уточняется телефон организации и должность физического лица.

4.3.8. У заемщиков — работников Банка документ, подтверждающий величину доходов, не запрашивается.

4.3.9. С документов, удостоверяющих личность, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются копии (с помощью сканера или копировальной техники). На копиях, сделанных уполномоченным сотрудником или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью уполномоченного сотрудника.

4.3.10. На отдельном листе уполномоченный сотрудник составляет перечень принятых документов и копий.

4.4. Рассмотрение заявки на предоставление кредита

4.4.1. Срок рассмотрения заявки на предоставление кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения три рабочих дня (по ипотечным кредитам — пять рабочих дней).

4.4.2. Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения;

— осуществляет проверку представленных заемщиком (поручителем, залогодателем) документов и сведений, указанных в заявлении-анкете;

— определяет платежеспособность заемщика, поручителей в порядке, установленном пунктом 4.5 с составлением расчета на бланке. Форма бланка расчета устанавливается отдельным приказом;

— исходя из платежеспособности определяет максимально возможный размер кредита;

— при необходимости* осуществляет совместно с уполномоченным сотрудником подразделения безопасности проверки наличия и состояния закладываемого имущества, обоснованности расчетов заемщика.

*	Необходимость проведения проверки определяется уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения.

4.4.3. При проверке сведений уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет по базе данных по заемщикам — физическим лицам:

— кредитную историю заемщика, поручителей;

— наличие и размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

При необходимости составляется справка по информации, полученной из базы данных.

4.4.4. После проверки сведений уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения направляет пакет документов, принятых от заемщика (поручителя, залогодателя) и составленных собственноручно, в подразделение безопасности.

4.4.5. Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности по результатам проверки и анализа документов, осуществляемых в соответствии с пунктом 3.3.2, составляет письменное заключение на бланке расчета кредитоспособности, которое передается уполномоченному сотруднику кредитующего подразделения.

4.4.6. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и иного имущества при отсутствии данных о рыночной стоимости аналогичного имущества уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения может привлечь к работе по определению оценочной стоимости предмета залога другого компетентного специалиста, либо независимого оценщика.

По результатам оценки стоимости объекта залога составляется экспертное заключение, которое приобщается к пакету документов на получение кредита.

4.4.7. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется уполномоченными специалистами Банка, осуществляющими операции с соответствующими ценными бумагами.

4.5. Определение платежеспособности заемщика, поручителя

4.5.1. Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения определяет платежеспособность заемщика и поручителей на основании документа, подтверждающего величину доходов, и данных заявления-анкеты.

4.5.2. Оценка платежеспособности работников Банка производится на основании категорий окладов сотрудников.

4.5.3. Оценка платежеспособности осуществляется в следующем порядке.

4.5.3.1. Доходная часть: совокупный доход семьи (на основании документов, подтверждающих величину доходов работающих членов семьи).

4.5.3.2. Расходная часть:

— прожиточный минимум на каждого члена семьи (на основании статистических данных по месту жительства заемщика);

— обязательные платежи, указанные в пункте 4.5.4.

4.5.4. При расчете платежеспособности из доходов вычитаются все обязательные платежи, указанные в документе, подтверждающего величину доходов, и заявлении-анкете:

— налог на доходы физических лиц;

— другие налоги, обязательные платежи и взносы;

— коммунальные платежи;

— оплата услуг детских учреждений;

— оплата обучения в учебных заведениях;

— оплата лечения;

— алименты;

— компенсация причиненного ущерба;

— погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам;

— сумма обязательств по предоставленным поручительствам;

— выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку или в кредит товаров;

— другие выплаты, возникающие у заемщика, поручителя.

4.5.4. Банк может принимать в расчет платежеспособности заемщика, поручителя доходы, полученные ими из разных источников (мест работы), но не более двух дополнительных источников доходов, при условии подтверждения указанных доходов соответствующим документом.

4.5.5. Для расчета совокупного семейного дохода принимаются в расчет доходы всех работающих членов семьи, проживающих вместе с заемщиком, поручителем, при наличии документов, подтверждающих величину доходов.

4.5.6. Для расчета платежеспособности работающего пенсионера принимаются в расчет доход по месту работы и получаемая пенсия.

4.5.7. Разница между доходной и расходной частью является базой для расчета суммы кредита.

4.5.8. Расчет платежеспособности осуществляется в рублях, независимо от валюты испрашиваемого кредита.

4.6. Подготовка документов на рассмотрение кредитного комитета

4.6.1. Формирование документов на рассмотрение кредитного комитета осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

4.6.2. Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения представляет на рассмотрение кредитного комитета пакет документов, включающий:

— заключение уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения о возможности предоставления кредита;

— заключение уполномоченного сотрудника подразделения безопасности;

— заключение уполномоченного сотрудника юридического подразделения (при необходимости);

— заключения уполномоченных сотрудников других подразделений Банка, третьих лиц об оценочной стоимости залога (при необходимости);

— предлагаемое решение уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения.

4.6.3. Заключение уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения включает:

— общие сведения о заемщике: Ф.И.О., состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении, величину прожиточного минимума;

— параметры сделки: вид кредита, испрашиваемая сумма, срок кредитования, обеспечение, размер платежа по кредиту;

— кредитная история заемщика (при ее наличии), информация о своевременности и полноте исполнения им обязательств по закрытым и действующим кредитным договорам;

— сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

— расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

— сведения о поручителях:

— данные о доходах поручителей;

— расчет платежеспособности поручителей;

— совокупная платежеспособность поручителей;

— сведения о других видах обеспечения кредита:

— характеристика обеспечения;

— состояние имущества, передаваемого в залог;

— оценочная стоимость объектов залога;

— величина применяемого поправочного коэффициента;

— условия страхования объектов залога;

— другие сведения;

— мнение уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения о клиенте (положительное или отрицательное) на основании визуального осмотра (по желанию уполномоченного сотрудника).

4.6.4. Заключение уполномоченного сотрудника подразделения безопасности включает:

— сведения о результатах проведенных проверок данных заемщика, поручителей, залогодателей, организации-работодателя заемщика и поручителей (в том числе данных регистрации организации);

— подтверждение местонахождения организации-поручителя по указанному адресу;

— подтверждение соответствия подписей руководителей организации, указанных в документах, подтверждающих величину доходов заемщика и поручителей, карточке с образцами подписей организации;

— подтверждение достоверности сведений, указанных в документах, подтверждающих величину доходов заемщика и поручителей;

— сведения о регулярности выплаты заработной платы в организации — работодателе заемщика;

— сведения о наличии негативной информации в отношении заемщика и другие.

4.6.5. Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки материала при составлении заключения.

4.6.6. Срок формирования кредитного досье и расчета кредитоспособности заемщика — не более трех рабочих дней.

4.7. Принятие кредитным комитетом решения о выдаче кредита

4.7.1. Решение о выдаче кредита кредитным комитетом обособленного подразделения принимается в соответствии с регламентом работы кредитного комитета обособленного подразделения.

4.7.2. В случае предоставления на рассмотрение кредитным комитетом обособленного подразделения пакета документов по кредиту, сумма которого превышает установленный лимит кредитования, кредитное дело предварительно рассматривается кредитным комитетом обособленного подразделения без оформления предварительного решения протоколом.

После предварительного рассмотрения кредитным комитетом обособленного подразделения пакет документов передается на рассмотрение кредитному комитету Банка.

4.7.3. Кредитный комитет Банка представляет выписку из протокола кредитного комитета Банка о принятом решении в кредитующее подразделение, которое производит выдачу кредита.

4.7.4. Решение кредитного комитета обособленного подразделения оформляется протоколом.

4.7.5. В случае принятия кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения сообщает об этом клиенту и возвращает ему документы в порядке, изложенном в пункте 4.8.4 настоящего Положения. Пакет документов хранится в порядке, изложенном в пункте 4.8.5.

4.7.6. В случае принятия положительного решения кредитный работник кредитующего подразделения сообщает об этом заемщику, согласовывает с ним дату и время оформления кредита.

4.8. Принятие решения об отказе в выдаче кредита, уменьшении суммы кредита

4.8.1. Сумма выдаваемого кредита может быть уменьшена по сравнению с запрашиваемой по следующим основаниям:

— недостаточная для запрашиваемой суммы платежеспособность заемщика;

— недостаточное обеспечение кредита;

— наступление пенсионного возраста.

4.8.2. Отказ в выдаче кредита может быть вынесен по следующим основаниям:

— уполномоченным сотрудником подразделения безопасности дано отрицательное заключение о возможности предоставления кредита заемщику;

— при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

— имеется отрицательная кредитная история, включая факты проведения Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, а также отрицательная кредитная история в других банках, у близких родственников;

— имелись факты списания ссудной задолженности со счетов поручителей по ранее выданным кредитам;

— имела место неоднократная просрочка платежей по погашению кредита и процентов за кредит по ранее выданным кредитам;

— платежеспособность заемщика и (или) предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяют требованиям настоящего Положения.

4.8.3. Решение об отказе в выдаче кредита принимает кредитный комитет.

4.8.4. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения извещает заемщика об отрицательном решении и по желанию заемщика возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления-анкеты.

4.8.5. Заявление-анкета, расчет платежеспособности заемщика, заключения уполномоченных сотрудников кредитующего подразделения и подразделения безопасности подшиваются в отдельную папку (досье отказов в выдаче кредита) и хранятся в кредитующем подразделении.

4.8.6. Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения уполномоченного сотрудника подразделения безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверной информации, то уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения вносит соответствующую информацию в базу данных по заемщикам — физическим лицам.

4.9. Оформление договоров

4.9.1. Общие правила оформления договоров.

4.9.1.1. Кредитные договоры, договоры залога, договоры поручительства формирутся в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.9.1.2. Одновременно с оформлением кредитного договора (договора кредитной линии) кредитный работник оформляет (в зависимости от вида кредита):

— договоры поручительства;

— договоры залога.

4.9.1.3. Все договоры составляются в двух экземплярах (кроме случаев, указанных ниже).

Первый экземпляр хранится в кредитном досье.

Второй экземпляр передается второй стороне по договору (заемщику, поручителю, залогодателю).

4.9.1.4. Кредитный работник распечатывает кредитный договор (договор кредитной линии, договор залога, договор поручительства), предлагает заемщику (поручителю, залогодателю) ознакомиться с текстом договора и подписать два (или более, в зависимости от цели кредита) экземпляра договора.

4.9.1.5. При необходимости кредитный работник консультирует заемщика по возникающим вопросам в отношении текста договора.

4.9.1.6. В случае согласия с текстом договора заемщик (поручитель, залогодатель) подписывает все экземпляры договора.

4.9.1.7. При оформлении договоров обеспечиваются следующие требования:

— каждый лист договора должен быть подписан уполномоченным лицом Банка, указанным в тексте преамбулы к договору;

— каждый лист договора должен быть подписан заемщиком.

4.9.1.8. Уполномоченное лицо Банка подписывает кредитный договор, график погашения кредита, договор поручительства, договор залога на основании доверенности, скрепляет печатью после подписания договоров второй стороной (заемщиком, поручителем, залогодателем).

4.9.1.9. После подписания договоров экземпляр договора, предназначенный для Банка, передается кредитному работнику кредитующего подразделения для формирования кредитного досье в установленном порядке.

4.9.1.10. Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение пяти рабочих дней с даты заключения кредитного договора (за исключением договора о залоге объектов недвижимости).

4.9.1.11. Ответственность за соответствие текстов договоров утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение _______________________________________
и ___________________________________________________________________________________.

(наименование подразделения, осуществляющего разработку и сопровождение программного обеспечения
по операциям кредитования физических лиц)

4.9.1.12. Внесение изменений в типовые формы договоров производится в установленном порядке.

4.9.2. Особенности оформления кредитных договоров, договоров кредитной линии.

4.9.2.1. Кредитный договор формируется в [наименование программного комплекса] на основании данных карточки клиента.

Регистрация кредитных договоров осуществляется в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме.

4.9.2.2. Заемщик может подписать кредитный договор в течение 30 банковских дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита.

Срок действия решения по предоставлению ипотечного кредита — три месяца.

По истечении срока действия решения о выдаче кредита заемщик обновляет документы, подтверждающие величину доходов.

При неявке заемщика в течение срока действия решения о выдаче кредита пакет документов на предоставление кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на заявлении-анкете подшивается в отдельную папку.

При обращении клиента повторно за получением кредита он должен обновить документы, подтверждающие величину доходов, или представить новый пакет документов.

4.9.3. Особенности оформления договоров залога.

4.9.3.1. Договоры залога формируются в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.9.3.2. Договор залога может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом — залогодателем.

4.9.3.3. Договоры о залоге объектов недвижимости должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, осуществляющих государственную регистрацию объектов недвижимости и сделок с ними).

4.9.3.4. Договоры залога составляются в трех экземплярах. Первый экземпляр хранится в кредитном досье, второй передается залогодателю, третий — в регистрирующий орган.

4.9.3.5. При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления в установленном порядке договоров поручительства и залога, а также после оформления страхового полиса по предоставляемому в залог имуществу.

Исключение представляет залог приобретаемого имущества, объектов незавершенного строительства. В этом случае в кредитном договоре предусматривается обязательство заемщика представить Банку необходимые документы для заключения договора залога, включая страховой полис:

— при залоге приобретаемого имущества — в течение трех месяцев с даты выдачи кредита;

— при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 27 месяцев с даты выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта.

4.9.3.6. Договор о залоге отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный участок в случае, если земельный участок принадлежит залогодателю на праве собственности, или ему принадлежит право аренды.

4.9.4. Особенности оформления договоров поручительства.

4.9.4.1. Договор поручительства формируется в [наименование программного комплекса] в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.9.4.2. В случае если поручителем является юридическое лицо, договор поручительства оформляется на основании гарантийного письма организации.

4.9.4.3. При наличии у организации -поручителя расчетных (текущих) счетов, открытых в других коммерческих банках, целесообразно заключать трехстороннее соглашение к договору банковского счета о предоставлении Банку права на безакцептное списание денежных средств с соответствующего счета в случае несвоевременного выполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и заемщиком. Трехстороннее соглашение заключается между Банком, поручителем и коммерческим банком, в котором открыт счет организации-поручителя.

4.10. Выдача кредита

4.10.1. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, договора кредитной линии:

— наличными денежными средствами;

— путем зачисления средств на счет заемщика, открытый в Банке или в другой кредитной организации в соответствии с договором банковского счета, вклада «до востребования».

4.10.2. Выдача кредита в иностранной валюте производится в безналичном порядке путем зачисления средств на счет заемщика, открытый в соответствующей валюте в соответствии с договором банковского счета, вклада «до востребования».

5. Условия кредитования по утвержденным программам кредитования и индивидуальным ссудам

5.1. Общие условия кредитования

5.1.1. Банк осуществляет коммерческое кредитование физических лиц в соответствии с программами кредитования, указанными в пункте 2.1.3, а также в индивидуальном порядке.

5.1.2. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте.

Дополнительные варианты условий предоставления кредитов:

5.1.3. Кредиты предоставляются гражданам, постоянно проживающим в городах присутствия обособленных подразделений Банка.]

5.1.4. Кредиты предоставляются дееспособным гражданам Российской Федерации:

— мужчинам — при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 60 лет;

— женщинам — при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 55 лет;

— имеющим постоянное место работы и стабильный доход;

— отработавшим на последнем месте работы не менее одного года.

5.1.5. Кроме случаев, указанных в пункте 5.1.4, кредиты могут предоставляться:

— лицам, достигшим пенсионного возраста, но не старше 65 лет, продолжающим работать в организациях, под поручительство физических лиц, не достигших пенсионного возраста;

— лицам, достигшим пенсионного возраста, но не старше 65 лет, не работающим, под залог вклада и поручительство физических лиц, не достигших пенсионного возраста (на потребительские цели).]

5.1.6. Максимальный размер кредита определяется на основании расчета кредитоспособности заемщика.

Форма расчета кредитоспособности заемщика утверждается отдельным приказом.

5.1.7. Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, кроме случаев выдачи кредита в форме кредитной линии в соответствии с пунктом 5.3.

5.2. Условия кредитования на приобретение и строительство недвижимости

5.2.1. Банк осуществляет ипотечное кредитование физических лиц в отношении объектов недвижимости, находящихся на территории __________________________________________________.

(наименование города, области, региона)

5.3. Условия кредитования в виде кредитных линий

5.3.1. Банк осуществляет кредитование в виде кредитной линии при выдаче кредитов:

— на потребительские цели;

— ипотечных кредитов.

6. Обеспечение возврата кредита

6.1. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения.

6.2. В качестве обеспечения кредита Банком принимаются:

— поручительства физических лиц;

— поручительства юридических лиц;

— залог транспортных средств;

— залог объектов недвижимости;

— залог имущественных прав;

— залог ликвидных ценных бумаг;

— залог прав требования денежных средств, размещенных на вкладе, счете в Банке.

6.3. Кредиты предоставляются работникам организаций под поручительство организации-работодателя, отвечающей требованиям Банка к юридическим лицам — поручителям, установленным Положением о кредитовании юридических лиц.

При этом должно быть обеспечено право Банка на безакцептное списание денежных средств в погашение задолженности по кредиту и процентам со счета организации-поручителя, открытого в Банке, в случае невыполнения обязательств по кредитному договору заемщиком.

6.4. Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, принимаемого в залог, устанавливается на основании:

— экспертного заключения уполномоченного специалиста кредитующего подразделения Банка или другого компетентного специалиста на основании данных о рыночной стоимости аналогичного имущества, либо независимого эксперта, имеющего право на проведение оценки и соответствующую лицензию;

— стоимости имущества, указанной в договоре купли-продажи недвижимого имущества, заключаемом при оформлении ипотечного кредита;

— счета от организации-продавца (для новых автомобилей);

— договора инвестирования объектов недвижимости (для строящейся недвижимости).

6.5. Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества должна превышать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года.

6.6. С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения.

Сумма совокупного обеспечения должна быть не менее суммы обязательств (основного долга и процентов) по кредитному договору.

6.7. Заемщик (залогодатель) обязан застраховать в пользу выгодоприобретателя-Банка от рисков утраты (гибели) или повреждения переданные в залог транспортные средства, объекты недвижимости и другое имущество, если иное не предусмотрено кредитным договором либо договором залога.

Страхование предмета залога осуществляется в страховых компаниях, имеющих соглашение о сотрудничестве с Банком.

6.8. В случае кредитования под залог недвижимости заемщик (залогодатель) обязан застраховать свою жизнь от несчастного случая, влекущего постоянную утрату (снижение) общей трудоспособности с установлением инвалидности или смерти.

6.9. Правила страхования определяются страховыми компаниями, заключившими соглашение о сотрудничестве с Банком.

6.10. Проверка наличия и сохранности заложенного имущества осуществляется кредитными работниками совместно с уполномоченными сотрудниками подразделения безопасности не реже одного раза в полугодие.

7. Сопровождение кредитного договора

7.1. В период действия кредитного договора, договора кредитной линии кредитный работник выполняет следующие действия:

— контролирует исполнение заемщиком условий договора;

— осуществляет мониторинг всех видов принятого обеспечения, в том числе поручительств физических лиц;

— в случае возникновения просроченной задолженности принимает меры к ее погашению;

— при необходимости готовит заключение на кредитный комитет Банка (обособленного подразделения) об изменении условий кредитования;

— по решению кредитного комитета Банка (обособленного подразделения) оформляет изменение условий кредитного и других договоров.

7.2. Если в качестве обеспечения по кредитному договору оформлено поручительство юридического лица, кредитующее подразделение совместно с уполномоченным сотрудником подразделения безопасности осуществляет мониторинг финансового состояния поручителя, в том числе:

— ежеквартально запрашивает и анализирует бухгалтерскую отчетность организации-поручителя;

— контролирует исполнение поручителем своих долговых обязательств: наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, наличие требований к расчетным (текущим) счетам;

— отслеживает среднемесячные кредитовые обороты по счетам в Банке;

— контролирует наличие другой информации о деятельности поручителя.

7.3. Кредитующее подразделение осуществляет контроль над целевым использованием ипотечных кредитов, а также над надлежащей сохранностью предметов залога.

Контроль осуществляется:

— по документам, предоставляемым заемщиком;

— путем проведения проверок на местах.

8. Порядок погашения кредита и уплаты процентов

8.1. Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам, штрафов и неустоек осуществляется:

— наличными денежными средствами через кассу Банка;

— путем списания денежных средств со счетов заемщика в Банке мемориальным ордером, если право списания денежных средств в погашение задолженности с указанных счетов предусмотрено кредитным договором;

— путем списания денежных средств со счетов заемщика в Банке мемориальным ордером на основании заявления заемщика, если право списания денежных средств в погашение задолженности с указанных счетов не предусмотрено кредитным договором;

— путем списания денежных средств со счетов поручителя в Банке мемориальным ордером, если право списания денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору с указанных счетов предусмотрено договором поручительства;

— путем списания денежных средств со счетов залогодателя в Банке мемориальным ордером, если право списания денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору с указанных счетов предусмотрено договором залога;

— путем зачисления денежных средств, полученных переводом от заемщиков (поручителей) через другие кредитные организации или организации связи;

— путем перечисления средств заемщиком (поручителем) с использованием банковских карт или сети Интернет.

8.2. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте, в том числе процентов, штрафов, неустоек, осуществляется только в безналичном порядке.

8.3. Погашение (возврат) кредита может производиться:

— ежемесячно равными долями, при этом последний платеж производится не позднее даты, установленной кредитным договором;

— единовременно в конце срока действия кредитного договора.

8.4. В соответствии с условиями кредитного договора возможно досрочное погашение кредита.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

8.5. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу или на счет Банка, или дата списания средств со счета (вклада) заемщика, если счет (вклад) открыт в Банке.

8.6. При начислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, и действительное число календарных дней в году (365 или 366).

8.7. Суммы, вносимые (перечисляемые) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору направляются (независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе) на погашение сумм в следующей очередности:

— неустойка (пеня) за несвоевременное осуществление платежей по процентам;

— неустойка (пеня) за несвоевременное осуществление платежей по основному долгу;

— просроченная задолженность по процентам;

— просроченная задолженность по основному долгу;

— срочная задолженность по процентам;

— срочная задолженность по основному долгу.

8.8. При досрочном частичном погашении заемщиком основного долга по кредиту поступившая сумма направляется в первую очередь на уплату срочных процентов (на дату погашения), а оставшаяся сумма — на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

8.9. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный кредитным договором срок просроченная задолженность по процентов относится на соответствующие балансовые или внебалансовые счета по учету просроченных процентов.

9. Порядок оформления и ведения кредитного досье

9.1. Все документы, относящиеся к кредитной сделке, формируются в кредитное досье.

9.2. Кредитное досье оформляется и ведется кредитным работником, ответственным за данный кредитный проект.

9.3. На лицевой стороне (обложке) кредитного досье кредитный работник указывает Ф.И.О. заемщика, номер и дату заключения кредитного договора.

9.4. Комплектация кредитного дела производится в следующем порядке.

9.4.1. Документы проведенного кредитным работником и сотрудниками обеспечивающих служб анализа:

— заключение кредитного работника;

— заключения обеспечивающих подразделений;

— служебная переписка между кредитующим подразделением и обеспечивающими подразделениями.

9.4.2. Документы, представленные заемщиком (залогодателем, поручителем), в соответствии с пунктом 4.3.

9.4.3. Документы, относящиеся к обеспечению — залогу и поручительству; юридические и экономические документы, относящиеся к залогодателю, поручителю, предусмотренные настоящим Положением.

9.4.4. Документы, содержащие дополнительную информацию о заемщике (при наличии таковых).

9.4.5. Договоры, служащие способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

9.4.6. Кредитный договор, в том числе дополнительные соглашения в хронологическом порядке.

9.4.7. Документы о перечислении кредитных средств (выписки по ссудному счету).

9.4.8. Документы, поступившие в течение срока действия кредитного договора (помещаются в досье в хронологическом порядке по мере их поступления), в том числе профессиональные суждения (по ссудной задолженности и по условным обязательствам кредитного характера).

9.5. На каждый кредитный договор заводится отдельное кредитное досье.

При предоставлении овердрафта по банковскому счету допускается комплектация в одном кредитном досье документов по нескольким договорам в отношении одного заемщика.

9.6. Кредитные досье до передачи их в архив Банка должны храниться в помещениях кредитующих подразделений в сейфах или в шкафах, обеспечивающих их сохранность и недоступность для просмотра лиц, не уполномоченных на ведение кредитных операций, под ответственностью руководителей кредитующих подразделений.

9.7. Изъятие документа из досье не допускается, кроме как на основании письменных распоряжений Председателя Правления, либо заместителя Председателя Правления, курирующего кредитное направление. При этом в досье помещается справка, указывающая, кем, когда, на каком основании изъят документ, подписи лица, получившего документ, и кредитного работника.

При изъятии из досье первичных документов (оригиналов кредитных договоров, договоров залога, поручительств, банковских гарантии, иных правоустанавливающих документов, утеря которых может привести к прямому экономическому ущербу для Банка) в кредитное досье помещаются копии изъятых документов.

9.8. Правом доступа и работы с кредитным досье наделены следующие должностные лица:

— кредитный работник, ведущий данный кредитный договор;

— руководитель кредитующего подразделения;

— уполномоченные сотрудники службы внутреннего контроля;

— уполномоченные сотрудники подразделения безопасности;

— уполномоченные сотрудники юридического подразделения;

— руководитель Банка и его заместители.

9.9. Кредитное досье может быть передано для работы иным сотрудникам Банка на основании письменной служебной записки инициатора запроса с разрешительной визой Председателя Правления либо заместителя Председателя Правления, курирующего кредитное направление.

В этом случае передача кредитного досье документируется посредством составления в двух экземплярах акта приема-передачи кредитного досье. Акт подписывают кредитный работник, передающий кредитное досье, сотрудник, которому выдается досье.

В акте приема-передачи содержится следующая информация:

— Ф.И.О. и должность лица, которому передается кредитное досье;

— Ф.И.О. и должность кредитного работника, передающего кредитное досье;

— Ф.И.О. и должность руководителя, в соответствии с распоряжением которого передается кредитное досье;

— количество страниц в передаваемом кредитном досье;

— перечень документов, содержащихся в передаваемом кредитном досье.

После подписания акта приема-передачи один экземпляр передается сотруднику, принимающему досье, а другой остается у кредитного работника.

Возвращение кредитного досье производится в соответствии с порядком, установленным в предыдущем пункте.

В случае если кредитный инспектор выявит недостачу документов в деле, им составляется служебная записка руководителю кредитующего подразделения. При необходимости проводится служебное расследование.

10. Порядок работы при пролонгации кредита

10.1. Решения о пролонгации срока возврата кредита (либо ином изменении условий кредитного договора, а равно договоров залога, поручительства) принимаются в порядке, аналогичном порядку принятия решения о его выдаче.

10.2. При подготовке решения о пролонгации проводится комплексный анализ заемщика по процедуре, аналогичной процедуре анализа, осуществляемого при предоставлении кредита.

10.3. При выработке предложения о пролонгациях действующих кредитов должен соблюдаться дифференцированный подход.

Как правило, должны быть исключены пролонгации кредитов в следующих случаях:

— отсутствует реальное обеспечение обязательств Банка в виде соответствующего залога или поручительства;

— стоимость предоставленного материального обеспечения по реальной оценке специалистами Банка на последнюю дату составляет менее 60 процентов от суммы обязательств клиента перед Банком;

— имели место нарушения сроков уплаты основного долга и процентов более чем на 30 дней;

— имеет место явное ухудшение финансового состояния заемщика.

10.4. В случае если кредитный работник считает целесообразным пролонгацию кредита, им подготавливается заключение, аналогичное заключению на предоставление кредитов. Вопрос о пролонгации кредита выносится на рассмотрение кредитного комитета.

10.5. Перед принятием решения о пролонгации кредита рекомендуется провести проверку и оценку заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) с составлением соответствующего заключения.

10.6. В случае принятия решения о пролонгации срока возврата кредита (изменении условий кредитного договора) оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору (в двух экземплярах), которое подписывается и визируется в том же порядке, и теми же должностными лицами, что кредитный договор.

10.7. Распоряжение на пролонгацию кредита оформляется в порядке, предусмотренном для оформления распоряжения на выдачу кредита.

10.8. Если срок кредита с учетом пролонгации соответствует иному балансовому ссудному счету второго порядка, нежели тот, на котором отражалась ссудная задолженность до момента пролонгации, заемщику открывается новый ссудный счет.

10.9. При пролонгации кредитного договора обязательна пролонгация договоров, обеспечивающих основное обязательство (поручительство, залог).

ПОЛОЖЕНИЕ о кредитовании физических лиц

ПОЛОЖЕНИЕ
о кредитовании физических лиц