Письмо Ассоциации российских банков
от 23 апреля 2008 г. N А-02/2-246
"О проекте Указания Банка России "О порядке расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"
Уважаемый Алексей Юрьевич!
В соответствии с Вашим письмом от 03.04.2008 N 15-3-6/1633 Ассоциация
российских банков совместно с банками рассмотрела проект Указания Банка
России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица
полной стоимости кредита".
По результатам проведенного анализа проекта Указания сообщаем
следующее.
Введенное статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" и детализированное проектом Указания понятие "полная
стоимость кредита" (ПСК) как по форме, так и по сущностному наполнению
повторяет ранее введенное пунктом 5.1. Инструкции Банка России N 254-П от
26.03.2004 понятие "эффективная процентная ставка" (ЭПС):
- полная стоимость кредита должна представляться не в абсолютном
выражении, а в процентном отношении;
- состав платежей, включаемых в расчет ПСК, повторяет перечень
платежей, включаемых в расчет ЭПС согласно Указанию N 1759-У от
12.12.2006;
- формулы расчета ПСК и ЭПС идентичны.
В связи с этим полная стоимость кредита в том виде, в котором она
представлена в проекте Указания, несет в себе все те проблемы, которые
возникли у банков при применении ЭПС, главными из которых являются:
1. Несоответствие применяемой формулы и цели введения ПСК, а именно -
доведения до заемщика реального размера удорожания кредита.
Понятие "полная стоимость кредита" воспринимается населением как
размер цены кредита в соответствии с установленной банком процентной
ставкой и его удорожанием за время пользования им. Однако при расчете ПСК
в соответствии с требованием Банка России (см. приложение к проекту
Указания, а также Указание Банка России N 1759-У от 12.12.2006) получаемая
в итоге сумма платежа всегда, даже в случае отсутствия каких-либо
дополнительных платежей, оказывается выше (иногда в несколько раз), чем
реальная сумма средств, возвращаемых заемщиком за пользование кредитом.
Причиной этого является формула, взятая за основу расчета, которая
учитывает чистую внутреннюю доходность полученных от заемщика платежей при
гипотетическом инвестировании их банком в высокодоходные активы.
На практике искажение итоговой суммы кредита в условиях низкой
финансовой грамотности населения и представителей СМИ ведет к усилению
непонимания потребителем истинной стоимости кредита, отпугиванию клиентов
и снижению темпов роста кредитования.
2. Сомнительная обоснованность включения в расчет ПСК (а ранее - ЭПС)
платежей в пользу третьих лиц в части, прямо или косвенно перечисляемой
этими третьими лицами в пользу банка:
- по договорам страхования ПСК невозможно правильно рассчитать с
учетом последующих платежей по страхованию, поскольку заранее неизвестно,
как изменятся эти платежи, и оплатит ли их клиент. Кроме того, остается не
ясным, каким образом можно рассчитать ПСК, если банк получает от страховой
компании вознаграждение за консультационные услуги, стоимость которого
включает НДС;
- по договорам комиссии и доходе, получаемом банком по ним от третьих
лиц, поскольку отнесение его к расходам заемщика возможно только в случае
отличия публичных тарифов, установленных для данных третьих лиц и тарифов,
установленных для заемщиков банка.
Даже разделение тарифов на публичные тарифы и тарифы для заемщиков не
является достаточным основанием для включения расходов по указанным
тарифам в расчет ПСК, так как указанные тарифы устанавливаются в рамках
двусторонних отношений, исходя из принципов, отличных от принципов,
регулирующих кредитные отношения. Более того, в подавляющем большинстве
случаев указанная сумма не может быть определена на дату информирования
заемщика о размере ПСК, так как на практике банки работают одновременно с
различными организациями - третьими лицами, оказывающими одинаковый спектр
услуг и предлагающими различные тарифы.
Поскольку выбор третьего лица зависит от воли заемщика, а
потребительское кредитование является розничным продуктом, ориентированным
на типовые условия, включение указанных тарифов в расчет ПСК фактически
приведет к трансформации типовых условий в индивидуальные.
Исходя из вышеуказанного, считаем необходимым не учитывать в расчете
ПСК платежи заемщика за услуги третьих лиц, указанные в пункте 3.2 проекта
Указания.
3. Неосуществимость доведения до заемщика перечня и размера платежей,
не учтенных при расчете ПСК.
В соответствии с п. 6 проекта Указания в составе кредитного договора
кредитная организация обязана доводить до заемщика в том числе перечень и
размеры платежей, не учтенных при ее расчете.
Необходимо отметить, что в определенных случаях размер платежей, не
включаемых в расчет ПСК, не известен кредитной организации и не может быть
ею определен самостоятельно (например, платежи, которые осуществляются
заемщиком исходя из требований законов).
Представляется необходимым установить обязанность доводить до
сведения заемщика только перечень и размер платежей, учтенных при расчете
ПСК.
4. Неоднозначность трактовки требования о сроках и порядке доведения
до заемщика информации о размере ПСК, что потенциально ведет к
неумышленному нарушению кредитной организацией требований Банка России и
применению штрафных санкций.
В соответствии с п. 6 проекта Указания информация о ПСК (новой
(уточненной) ПСК), перечень и размеры платежей, учтенных и не учтенных при
ее расчете, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе
кредитного договора.
Одновременно в п. 7 проекта Указания содержится требование "доводить
информацию, приведенную в п. 6 настоящего Указания, до сведения заемщика и
до заключения кредитного договора".
При этом не определены сроки и порядок доведения информации до
сведения заемщика до заключения договора.
Считаем необходимым дополнить п. 6 проекта Указания такими способами
доведения информации до заемщика, как:
- указание размера ПСК в документе, составляемом банком (например, в
предусмотренных договором извещении, выписке по счету, сообщении и т.п.) и
направляемом заемщику по почте;
- публичное раскрытие информации о размере ПСК в СМИ.
Также полагаем необходимым закрепить в проекте Указания, что до
заключения договора информация о ПСК может доводиться в проекте кредитного
договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе
заключения договора, иным образом.
Считаем обоснованным указать в проекте Указания, что не требуется
перерасчет ПСК при досрочном погашении кредита, а также при переносе даты
платежа в связи с тем, что такая дата приходится на нерабочие дни.
Ассоциация российских банков настойчиво просит Вас, уважаемый Сергей
Михайлович, учесть представленные замечания при принятии проекта Указания.
С уважением,
Президент Г.А. Тосунян
АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510