Сумма кредита

Первоначально размер ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 95% этой стоимости. Наиболее распространенный размер кредита – 70-85%. Многие банки требуют, чтобы размер ипотечного кредита был не менее 30%.

Но фактический размер кредита, который получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Сумма кредита и первоначальный взнос

Например, заемщик имеет $15 000 в качестве первоначального взноса, и готов выплачивать ежемесячно не более $500 в счет погашения кредита со ставкой 12% годовых. На какой кредит он может рассчитывать?

Срок кредитования, годы	Размер кредита, $	Проценты по кредиту, $	Стоимость жилья, $	Ежемесячный платеж, $
1	5600	371	20600	497,55
2	10600	1375	25600	498,97
3	15000	2936	30000	498,21
4	18900	4990	33900	497,71
5	22400	7497	37400	498,28
6	25500	10394	40500	498,53
7	28300	13664	43300	499,57
8	30700	17200	45700	498,96
9	32900	21053	47900	499,57
10	34800	25113	49800	499,28

Таблицу можно продолжить и на большее количество лет, если заемщик не достигнет пенсионного возраста, в противном случае ему придется ограничиться размером кредита, предложенным в таблице.

Сумма кредита и доходы заемщика

Процент дохода, который допустимо направить на погашение кредита, у разных банков различен. Довольно широко распространена схема, когда на погашение кредита может быть направлено не более 50% дохода заемщика, и при этом в расчет принимаются не все доходы. Но есть и положительные моменты: супруги по умолчанию являются созаемщиками или поручителями друг друга по кредиту, и при определении размера ипотечного кредита банк может рассматривать совокупный доход семьи. Правда, если в семье есть иждивенцы, то из совокупного дохода семьи будет вычтен прожиточный минимум на каждого из них.

Сумма кредита и оценочная стоимость жилья

Абсолютная сумма кредита вычисляется как процент от оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком). Если рыночная стоимость (цена, запрашиваемая продавцом) превышает оценочную, то сумма полученного заемщиком кредита может оказаться существенно ниже ожидаемой. Например, заемщик подобрал себе жилье, за которое продавец просит $50 000. Банк по своей ипотечной программе выдает в кредит не более 70% стоимости квартиры. Заемщик, имея $15 000 первоначального взноса, рассчитывает получить сумму $35 000, что как раз и составляет 70% от 50 000. Но оценщик оценивает выбранное заемщиком жилье в $45 000. Соответственно, банк может выдать кредит только в сумме $45 000 * 70% = $31500.